長期以來，諸如貸款詐騙、個人信息泄露、非法暴力催收、非法代理維權、惡意逃廢債等金融領域違法犯罪行為，背后暗藏著龐大的“灰黑產業(yè)鏈”，嚴重侵害金融安全運行和消費者合法權益。

以公民個人隱私信息保護問題為例，《經濟參考報》在去年4月的報道中援引專家觀點表示，泄露在“暗網”的個人信息60%以上來自金融行業(yè)，金融業(yè)已經成為黑客最青睞的攻擊目標。記者在某暗網獲得某證券機構資金50萬以上優(yōu)質股民信息頁面截圖，顯示25969條數(shù)據(jù)，標價168美元，涉及姓名、開戶證件號、性別、年齡、籍貫、手機號、浮動盈虧等9個數(shù)據(jù)維度。發(fā)帖者表示：“姓名、身份證號碼、手機號碼等信息可自行驗證，數(shù)據(jù)不多，貴在真實?！?

在巨大非法利益的驅使下，金融領域“灰黑產”鏈條早已形成產業(yè)化、專業(yè)化和體系化的態(tài)勢，每一環(huán)節(jié)都有專業(yè)的“灰黑產”團伙在操縱和交易，侵蝕金融系統(tǒng)各個環(huán)節(jié)的安全。公民個人信息買賣、網絡黑客攻擊、各類虛假材料制作、圍獵金融企業(yè)內部員工已成為“灰黑產”團伙的常用手段。以2021年發(fā)生的一起典型案例為例，某銀行的一名員工誤入假冒是“上海公安”的詐騙圈套，在大約兩周時間里，將千余名中國客戶的姓名、身份證號、手機號等敏感信息泄露給不法分子，最終因涉嫌觸犯金融犯罪被刑事立案。

通過中國裁判文書網和網絡搜索不難發(fā)現(xiàn)，相關事例并非個案， 有些金融機構工作人員因利益驅使甚至成為“灰黑產”鏈條中的一環(huán)。如去年地方銀保監(jiān)局的一張罰單揭露了某支行員工涉嫌倒賣客戶信息的違法事實，該員工遭到終身禁業(yè)的處罰；某銀行的一名客戶經理，在工作期間利用職務之便，將在業(yè)務活動中獲取的數(shù)萬條銀行客戶賬戶信息非法出售，從中賺取收益，最終被法院判處有期徒刑八個月。

公民個人信息或其他隱私數(shù)據(jù)的泄露，又成為貸款詐騙、惡意逃廢債、電信詐騙、非法修復征信、惡意投訴等下游“灰黑產”團伙實施違法犯罪行為的“素材”，此類違法犯罪的“灰黑產”亂象對金融機構的資金安全、信用聲譽、運營成本都造成了長期困擾，危害金融行業(yè)的健康經營。

值得注意的是，“灰黑產”除了對金融機構的運行安全帶來威脅外，金融消費者權益也是被其侵害的“重災區(qū)”。近年來，在電信詐騙、假冒身份騙貸、各類騷擾電話等直接侵害消費者權益的違法犯罪行為的基礎上，“灰黑產”團伙的手段也在不斷“升級”，打著“服務消費者”名目而進行的違規(guī)協(xié)商還款、非法修復征信、反催收聯(lián)盟等行為更是直接“觸動”和迷惑消費者。而因此發(fā)生的對金融機構、個人消費者雙向“敲詐”或消費者被二次傷害的事件更是甚囂塵上。

據(jù)持牌消費金融公司馬上消費相關安全人員透露，目前在微信、抖音、論壇等各大社交平臺上有大量起著“債務協(xié)商服務”、“征信修復法律咨詢”、“反催收軟件銷售”名稱的賬號，宣稱能幫助金融消費者辦理減免貸款費用、修復逾期征信、防止催收打擾等服務。實際上此類“灰黑產”團伙套路無外乎兩種，其一是“純騙”，利用消費者解決相關事項的急切心情，以售賣課程或者軟件的方式收取費用，結果可想而知，這對消費者相關事項的解決毫無幫助，且付出的金錢也難以退回；其二是“非法手段”達到目的，相關“灰黑產”團伙會通過鉆政策空子、制作虛假證明材料、制造輿論壓力等非法代理維權方式，脅迫金融機構減免債務或者刪除逾期征信記錄等。

對于第二類情況，早期部分金融機構出于維護社會穩(wěn)定的社會責任感進行了妥協(xié)，反而助長了“灰黑產”的日益猖獗。這類非法違規(guī)操作，對金融機構的聲譽和財產造成了損失。

同時“灰黑產”團伙利用消費者急于解決問題的心理，通過其所謂的專業(yè)、信息、組織等不對等優(yōu)勢，為消費者偽造虛假材料，而事實向金融機構進行施壓的法律后果會被轉嫁到消費者本身。

2021年，杭州一起虛假訴訟罪案件顯示，犯罪嫌疑人鄭某因以捏造的事實提起民事訴訟，妨害司法秩序，構成虛假訴訟罪，判處其有期徒刑8個月，并處罰金1000元。法院在審理過程中發(fā)現(xiàn)，鄭某提供的與催收員的短信聊天記錄截圖存在虛假的可能性，因此未支持其主張。鄭某隨即提起撤訴，但法院未允許，而是將該案件移交給了公安機關。經警方調查發(fā)現(xiàn)，鄭某受到來自從事反催收的專業(yè)人員的指點，對銀行發(fā)送的催收短信進行篡改，加入侮辱、威脅性的字眼轉發(fā)給自己。隨后又偽造帶有威脅、侮辱性內容的大字報，并以在家門口貼大字報被發(fā)現(xiàn)為由分別編造了與男朋友、未來婆婆、媽媽、鄰居、合作伙伴等的聊天記錄等，并將這些聊天記錄作為證據(jù)向法院起訴，以此碰瓷銀行逃掉所欠款項，最終鄭某債務沒有免除還被追究刑事責任。

“灰黑產”盛行,但也不乏成功打擊“灰黑產”事件的金融機構。作為一家持有消費金融牌照的科技驅動型金融機構，馬上消費一直秉承著對“灰黑產”零容忍的態(tài)度，嚴厲打擊一切違法犯罪行為。特別是針對日益突出的非法“代理維權”問題，馬上消費憑借專業(yè)的知識和素養(yǎng)，配合警方成功推動多起案件的落地。

去年，用戶王某通過網絡偽造使用一份蓋有某派出所印章的“結案證明”意圖刪除征信逾期記錄，在經過兩個多月的深入排查與分析研判后，王某因存在使用虛假材料違法行為被所在地公安局依法處以治安拘留5日。這對惡意投訴、非法代理維權起到了較大的震懾作用，同時為行業(yè)樹立打擊“灰黑產”的信心。自2021年成立打擊代理維權專項工作小組以來，馬上消費已經配合全國各地警方打擊非法代理維權案件16起，其中，11起刑事，5起治安。采取刑事強制措施7人，治安拘留2人。

另外，監(jiān)管也在逐漸發(fā)力，全面圍剿金融業(yè)非法行為。2021年11月，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《關于防范“代理退保”等風險的提示》，同年9月中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《關于防范銀行業(yè)金融領域“非法代理投訴”風險的公告》，此外，重慶、廣東、湖南、遼寧等多地監(jiān)管機關也發(fā)布了同類通告，推進打擊金融領域“灰黑產”工作。

打擊金融領域“灰黑產”已成為行業(yè)共識。為進一步凝聚金融行業(yè)打擊“灰黑產”的信心和“抱團取暖”的決心，以及給行業(yè)營造一個健康可持續(xù)的金融環(huán)境，3月18日，由馬上消費主辦，平安普惠重慶分公司協(xié)辦，招聯(lián)金融、中銀消費金融、新網銀行、富民銀行等十余家機構共同參與的首屆打擊金融領域黑產聯(lián)盟（AIF聯(lián)盟）論壇將在重慶隆重舉行，首個行業(yè)共享互助組織“打擊金融領域黑產聯(lián)盟”也將在此論壇上正式揭牌，旨在應對和處置“灰黑產”問題，堅決同“灰黑產”斗爭到底。

維護金融安全、促進消費公平工作仍任重道遠，打擊“灰黑產業(yè)鏈”在法律法規(guī)適用、政府企業(yè)聯(lián)動機制、行業(yè)資源合理共享等方面還面臨諸多難題，這與行業(yè)內各公司的健康發(fā)展息息相關。

時不我待、只爭朝夕，相信只要大家凝心聚力、資源共享、互幫互助、勇于創(chuàng)新，一定能戰(zhàn)勝目前的困難，迎來更好的明天。

關鍵詞： 馬上消費