“秒放款、低利息、零門(mén)檻”“與征信系統(tǒng)無(wú)關(guān)”......諸如此類(lèi)的消費(fèi)借貸廣告愈發(fā)頻繁地出現(xiàn)在大眾化APP中，并能迅速吸引用戶(hù)的關(guān)注。手續(xù)簡(jiǎn)易、額度誘人、當(dāng)即到賬等因素讓無(wú)數(shù)用戶(hù)開(kāi)始嘗試并逐漸習(xí)慣使用網(wǎng)貸平臺(tái)，然而“更為便捷”的表象背后可能藏著“更大漏洞”。

3月14日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年第2期消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示，即《關(guān)于警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)陷阱，防范過(guò)度信貸風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局指出，當(dāng)前，信用卡、小額信貸等個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)與各種消費(fèi)場(chǎng)景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時(shí)的支付壓力，但消費(fèi)者若頻繁、疊加使用消費(fèi)信貸，易引發(fā)過(guò)度負(fù)債、征信受損等風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，時(shí)有消費(fèi)者投訴反映過(guò)度授信、信用卡分期手續(xù)費(fèi)或暴力催收等。此外，一些商家誘導(dǎo)消費(fèi)者以貸款或透支方式預(yù)付費(fèi)用，后因各種原因不能持續(xù)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致消費(fèi)者不僅無(wú)法享受本已購(gòu)買(mǎi)的服務(wù)，還要面臨還款壓力和維權(quán)困難。

對(duì)此，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局做出了四點(diǎn)提示：

一是誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。警惕營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中混淆概念，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用信用貸款等行為，比如，以“優(yōu)惠”等說(shuō)辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù)；或是價(jià)格公示不透明，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等；還有的在支付過(guò)程中故意誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇信貸支付方式。若消費(fèi)者自我保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，不注意閱讀合同條款、授權(quán)內(nèi)容等，簽約授權(quán)過(guò)程比較隨意，容易被誘導(dǎo)辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)。

二是誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)。利用大數(shù)據(jù)信息和精準(zhǔn)跟蹤，一些機(jī)構(gòu)挖掘用戶(hù)的“消費(fèi)需求”后，不顧消費(fèi)者綜合授信額度、還款能力、還款來(lái)源等實(shí)際情況，過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)，致使消費(fèi)者出現(xiàn)過(guò)度信貸、負(fù)債超出個(gè)人負(fù)擔(dān)能力等風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者應(yīng)該知道，使用消費(fèi)信貸服務(wù)后，需要依照合同約定按期償還本金和息費(fèi)，信用卡分期、信用貸款等息費(fèi)未必優(yōu)惠，折合年化費(fèi)率計(jì)算后的綜合貸款成本可能很高，過(guò)度信貸易造成過(guò)度負(fù)債。

三是誘導(dǎo)消費(fèi)者把消費(fèi)貸款用于非消費(fèi)領(lǐng)域。誘導(dǎo)或默許一些消費(fèi)者將信用卡、小額信貸等消費(fèi)信貸資金用于非消費(fèi)領(lǐng)域，比如買(mǎi)房、炒股、理財(cái)、償還其他貸款等，擾亂了金融市場(chǎng)正常秩序。消費(fèi)者違規(guī)將消費(fèi)信貸獲取的資金流向非消費(fèi)領(lǐng)域終需承擔(dān)相應(yīng)后果，“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”不可取。

四是過(guò)度收集個(gè)人信息，侵害消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)。一些金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)不到位，比如以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)；未經(jīng)消費(fèi)者同意或違背消費(fèi)者意愿將個(gè)人信息用于信用卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以外的用途；不當(dāng)獲取消費(fèi)者外部信息等。以上過(guò)度收集或使用消費(fèi)者個(gè)人信息的行為，侵害消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)。

消費(fèi)金融公司多省投訴居首

不久前，在各地銀保監(jiān)局發(fā)布的2021銀行保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情報(bào)通報(bào)中，幾家消費(fèi)金融公司在非銀行金融機(jī)構(gòu)投訴中排名第一。

3月2日，河北省銀保監(jiān)發(fā)布的《關(guān)于2021年第四季度全省銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》也指出，2021年第四季度非銀行金融機(jī)構(gòu)投訴中，河北幸福消費(fèi)金融公司92件，占非銀行金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)投訴總量的69.70%。

投訴原因是什么？

記者在黑貓投訴平臺(tái)看到，消費(fèi)者的投訴理由主要集中在不良催收、禁止提前還款或系統(tǒng)問(wèn)題導(dǎo)致延期、收取賬戶(hù)管理費(fèi)、非法泄露用戶(hù)信息以及實(shí)際利率與宣傳利率不符等方面。投訴量排名靠前的消費(fèi)借貸商戶(hù)包括你我貸、京東金融、360借條、分期樂(lè)和捷信金融等。

針對(duì)上述問(wèn)題，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒消費(fèi)者要了解消費(fèi)信貸的有關(guān)政策和風(fēng)險(xiǎn)，防范過(guò)度信貸透支消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，提高法律意識(shí)，保護(hù)合法權(quán)益。第一，堅(jiān)持量入為出消費(fèi)觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)，根據(jù)自身收入水平和消費(fèi)能力，做好收支籌劃。第二，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù)，不把消費(fèi)信貸用于非消費(fèi)領(lǐng)域，樹(shù)立負(fù)責(zé)任的借貸意識(shí)，不要無(wú)節(jié)制地超前消費(fèi)和過(guò)度負(fù)債。不把信用卡、小額信貸等消費(fèi)信貸資金用于購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)、炒股、理財(cái)、償還其他貸款等非消費(fèi)領(lǐng)域。第三，提高保護(hù)個(gè)人信息安全意識(shí)，認(rèn)真閱讀合同條款，不隨意簽字授權(quán)，注意保管好個(gè)人重要證件、賬號(hào)密碼、驗(yàn)證碼、人臉識(shí)別等信息。

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