銀行物理網(wǎng)點(diǎn)收縮大勢(shì)所趨。目前銀行2021年的年報(bào)已經(jīng)披露過(guò)半，四大行去年合計(jì)減少538個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)金融許可證信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)，2021年，2809家銀行網(wǎng)點(diǎn)選擇退出，退出數(shù)量繼續(xù)保持在高位。2020年退出的銀行網(wǎng)點(diǎn)也超過(guò)兩千家。

四大行網(wǎng)點(diǎn)減少超500個(gè)

四大行的網(wǎng)點(diǎn)在去年都出現(xiàn)了不同程度的減少。具體來(lái)看，工商銀行收縮幅度最小。工商銀行在年報(bào)中表示，去年全年完成網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化714家，網(wǎng)點(diǎn)裝修改造1528家；有效提升縣域服務(wù)供給，在縣域新建網(wǎng)點(diǎn)151家，實(shí)現(xiàn) 15個(gè)空白縣域網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)駐。截至2021年末，工商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)15767個(gè)。相比2021年上半年的15823個(gè)減少56個(gè)，相比2020年的15800個(gè)減少33個(gè)。

排在其次是中國(guó)銀行(601988)。截至2021年末，中國(guó)銀行境內(nèi)外機(jī)構(gòu)共有11452家，相比去年中期的11519家和2020年末的11550家均出現(xiàn)減少，分別減少67家和98家。

截至2021年末，農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)共計(jì) 22807個(gè)，和2020年22983個(gè)相比，減少176個(gè)，減少數(shù)量在四大行中排在第三。

建設(shè)銀行去年的動(dòng)作較大。去年末的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)共計(jì)14510個(gè)，相比2020年末的14741個(gè)，減少231個(gè)。

對(duì)于大幅消減網(wǎng)點(diǎn)的原因，建設(shè)銀行在年報(bào)中解釋，去年持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局建設(shè)，重點(diǎn)保障京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)等國(guó)家重大戰(zhàn)略規(guī)劃區(qū)域及重點(diǎn)城市渠道建設(shè)資源投入；低效網(wǎng)點(diǎn)整治和網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化一體推進(jìn)，加大城區(qū)低效密集網(wǎng)點(diǎn)撤并遷轉(zhuǎn)，拓展城市規(guī)劃新區(qū)和縣域網(wǎng)點(diǎn)覆蓋。

以此計(jì)算，2021年四大行網(wǎng)點(diǎn)凈減少538個(gè)。國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少的現(xiàn)象其實(shí)已經(jīng)持續(xù)多年，其中2017年和2019年關(guān)閉數(shù)量最多，每年關(guān)閉數(shù)量都超過(guò)800個(gè)。

在分析人士看來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的背后，是電子渠道分流，離柜業(yè)務(wù)率走高。特別是近幾年由于疫情的影響，銀行加碼布局線上業(yè)務(wù)，物理網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停并轉(zhuǎn)就更加稀松平常。

今年3月15日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《2021年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），這是中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)連續(xù)第15年發(fā)布報(bào)告?！秷?bào)告》顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2021年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易筆數(shù)達(dá)2219.12億筆；離柜交易總額達(dá)2572.82萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.46％；行業(yè)平均電子渠道分流率為90.29％。 這已經(jīng)是第二年離柜率站上90%。

中國(guó)銀行在年報(bào)中也提到，2021 年，該行電子渠道交易金額達(dá)到324.97萬(wàn)億元， 同比增長(zhǎng)18.18%。其中，手機(jī)銀行交易金額達(dá)到39.38萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng) 22.00%，手機(jī)銀行非金融場(chǎng)景數(shù)達(dá)612 個(gè)，手機(jī)銀行月活客戶數(shù)達(dá)7104萬(wàn)戶，成為活躍客戶最多的線上交易渠道。

仍有超2200個(gè)網(wǎng)點(diǎn)新開(kāi)

“一天來(lái)不了幾個(gè)客人，我們以前有5個(gè)辦事窗口，現(xiàn)在由于線下辦理業(yè)務(wù)的客人少，我們一般只開(kāi)3個(gè)。網(wǎng)點(diǎn)高峰期時(shí)，有30多個(gè)員工，現(xiàn)在則是20個(gè)上下?！币患覈?guó)有大行廣州某支行的負(fù)責(zé)人表示。

聯(lián)訊證券研報(bào)顯示，從國(guó)外的數(shù)據(jù)來(lái)看，一方面利率市場(chǎng)化改革會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)整體利潤(rùn)水平在短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)大幅下滑，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，網(wǎng)點(diǎn)作為銀行最為昂貴的渠道資源，能否實(shí)現(xiàn)有效回報(bào)將決定銀行的整體績(jī)效水平。不過(guò)，明顯可以看出，上市銀行吸收存款的能力明顯下降。另一方面，網(wǎng)點(diǎn)租金和人工成本上漲、硬件維護(hù)成本和設(shè)備更新投資需求也在競(jìng)爭(zhēng)壓力下大幅被動(dòng)上升，進(jìn)一步加大網(wǎng)點(diǎn)的盈利壓力。

易觀高級(jí)分析師蘇筱芮表示，銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停是一種正?，F(xiàn)象，伴隨著金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及移動(dòng)端用戶規(guī)模的擴(kuò)張，銀行需要衡量網(wǎng)點(diǎn)的盈利情況，并根據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)做出合理調(diào)整。

不過(guò)也有機(jī)構(gòu)力挺網(wǎng)點(diǎn)，中信建投分析師楊榮認(rèn)為，銀行網(wǎng)點(diǎn)依舊重要。仍然有很多客戶對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)具有偏好，此外，物理網(wǎng)點(diǎn)在復(fù)雜業(yè)務(wù)處理、線上線下渠道打通、生態(tài)場(chǎng)景融合的角度仍然可以發(fā)揮不可替代的角色。

而從數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行也沒(méi)有完全放棄物理網(wǎng)點(diǎn)，在關(guān)停2800多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，去年也有2260家網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)業(yè)申請(qǐng)獲批，顯示銀行對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置也從單純的跑馬圈地向謀求高質(zhì)量發(fā)展的考慮。

楊榮表示，未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)是三化：智能化、場(chǎng)景化、輕量化。智能化：借助網(wǎng)點(diǎn)的智能化、自動(dòng)化設(shè)備，聯(lián)合線上大數(shù)據(jù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)智能營(yíng)銷、智能安防；場(chǎng)景化：基于融合本地生活場(chǎng)景的“社區(qū)化”，與基于吸引流量體驗(yàn)為主的“IP化”。輕量化：線上線下進(jìn)一步融合，高效提升獲客能力，將線下空間高效利用，節(jié)省人力成本，高效運(yùn)維。

艾瑞咨詢發(fā)布的調(diào)研顯示，仍有42.6%的用戶對(duì)網(wǎng)點(diǎn)渠道存在較大偏好，多數(shù)情況下更愿意到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的強(qiáng)烈信賴感成為用戶偏好這一渠道的最主要的原因。

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