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繼深圳銀保監(jiān)局多次發(fā)文明確表示支持MGA（管理型保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)）發(fā)展后，近日，北京銀保監(jiān)局又面向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)布《支持和規(guī)范管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)發(fā)展工作方案(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《工作方案》)，對(duì)于MGA不僅支持，更進(jìn)一步明確了試點(diǎn)的工作方案。

支持MGA發(fā)展的銀保監(jiān)局又添一員，不過(guò)，圍繞MGA的爭(zhēng)議并未因此消散，事實(shí)上，雖然是工作方案，但對(duì)于很多細(xì)節(jié)，此次北京銀保監(jiān)局的發(fā)文并沒(méi)有做出特別詳細(xì)的規(guī)定，仍留有一定想象空間。尤其是，不同銀保監(jiān)局對(duì)于MGA的態(tài)度仍不相同，甚至大相徑庭。就在近期，廈門銀保監(jiān)局下發(fā)的一則文件中就明確“全面規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)委托業(yè)務(wù)”，再度將矛頭指向MGA。

【資料圖】

更重要的，對(duì)于MGA模式能否有效改善保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的“多散亂”，業(yè)界仍莫衷一是。

北京擬試點(diǎn)MGA

僅限北京的全國(guó)性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)參與，采用行業(yè)評(píng)議制

北京銀保監(jiān)局《工作方案》的下發(fā)，標(biāo)志著國(guó)內(nèi)的MGA發(fā)展又向前邁進(jìn)了一步。不過(guò)，根據(jù)《工作方案》的內(nèi)容，試點(diǎn)僅僅是局限于北京保險(xiǎn)市場(chǎng)，未來(lái)是否能面向全國(guó)推廣尚是一個(gè)未知數(shù)。

根據(jù)《工作方案》，監(jiān)管的目的是“通過(guò)組織和推動(dòng)北京地區(qū)一批有能力、有條件、有意愿的保險(xiǎn)專業(yè)中介法人機(jī)構(gòu)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)、體現(xiàn)管理價(jià)值，規(guī)范有序開(kāi)展管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，積極探索管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)發(fā)展方向、具體模式，支持保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革……為綜合整治保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“多散亂”問(wèn)題，引領(lǐng)高質(zhì)量發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)”。

《工作方案》明確了北京地區(qū)MGA試點(diǎn)的基本方式：

建立評(píng)議機(jī)制確定哪些機(jī)構(gòu)可以參與試點(diǎn)——銀保監(jiān)局會(huì)指導(dǎo)北京保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)建立行業(yè)評(píng)議機(jī)制，分批次確定若干參與管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)試點(diǎn)的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，爭(zhēng)取用3年時(shí)間探索形成一批可復(fù)制、可推廣、高價(jià)值、高質(zhì)量的管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)新模式。

僅限于北京的全國(guó)性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行申報(bào)——經(jīng)營(yíng)區(qū)域?yàn)槿珖?guó)的北京地區(qū)保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或保險(xiǎn)公估公司，符合條件并有能力成為管理型保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的可以按要求向中介協(xié)會(huì)申報(bào)，通過(guò)中介協(xié)會(huì)組織的行業(yè)評(píng)議并公開(kāi)披露結(jié)果后，視為管理型保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。

未通過(guò)管理型保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)行業(yè)評(píng)議的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)，可以依法依規(guī)開(kāi)展與保險(xiǎn)公司各類業(yè)務(wù)合作，但不得以管理型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)、管理型總代理、MGA（Managing General Agent）等名義開(kāi)展商業(yè)營(yíng)銷宣傳活動(dòng)。

MGA機(jī)構(gòu)可以輔助險(xiǎn)企承擔(dān)一項(xiàng)或多項(xiàng)管理職能——管理型保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在自身經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，經(jīng)保險(xiǎn)公司委托后，可以輔助承擔(dān)一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理職能，包括產(chǎn)品研發(fā)、銷售管理、核保風(fēng)控、查勘定損、理賠服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)減量管理等方面。具體委托內(nèi)容由保險(xiǎn)公司與管理型保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)協(xié)商約定，法律法規(guī)規(guī)定不得對(duì)外委托或授權(quán)的職能除外。上述業(yè)務(wù)視為管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)中介可就管理職能額外收費(fèi)，但須單獨(dú)記賬——管理型保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)可以向保險(xiǎn)公司收取對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)中介傭金或公估業(yè)務(wù)報(bào)酬。相關(guān)費(fèi)用可與保費(fèi)掛鉤。相關(guān)收入應(yīng)明確列明、單獨(dú)記賬、獨(dú)立核算，不得與其他保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)收入混合管理。

保險(xiǎn)公司須指定專門部門負(fù)責(zé)MGA統(tǒng)一管理——而保險(xiǎn)公司按照“誰(shuí)委托、誰(shuí)管理、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，依法對(duì)與其合作的管理型保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在委托范圍內(nèi)開(kāi)展的業(yè)務(wù)承擔(dān)合規(guī)管控責(zé)任。保險(xiǎn)公司總公司應(yīng)指定專門部門負(fù)責(zé)管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理，可以授權(quán)在京省級(jí)分公司落地實(shí)施。

各地銀保監(jiān)局表態(tài)MGA

區(qū)域現(xiàn)狀不同，態(tài)度也大相徑庭

MGA作為一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式，在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)市場(chǎng)并不稀奇，但對(duì)于國(guó)內(nèi)而言，卻仍屬新鮮事物，業(yè)界對(duì)此莫衷一是，不同監(jiān)管部門表現(xiàn)出的態(tài)度也大相徑庭。

銀保監(jiān)會(huì)中介部曾多次明確表態(tài)支持MGA發(fā)展。2017年，原保監(jiān)會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布2017年全國(guó)保險(xiǎn)中介監(jiān)管工作會(huì)議相關(guān)內(nèi)容，其中就明確提及要“探索豐富保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主體層次、探索試點(diǎn)管理型總代理模式、探索團(tuán)購(gòu)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)模式”。

此后，在多個(gè)場(chǎng)合，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人也表達(dá)鼓勵(lì)創(chuàng)新之意，而MGA也屢次被提及，包括“拓展行業(yè)發(fā)展空間，研究保險(xiǎn)專業(yè)代理、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)開(kāi)展管理型總代理和授權(quán)承保模式”；“堅(jiān)持改革創(chuàng)新，通過(guò)推進(jìn)從業(yè)人員能力資質(zhì)分級(jí)分類、研究開(kāi)展綜合金融銷售和管理型總代理業(yè)務(wù)模式以及建立獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人等推動(dòng)行業(yè)發(fā)展”。

此外，2020年末發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托”也予以放行，明確“保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展的，應(yīng)征得委托人同意，并充分向消費(fèi)者進(jìn)行披露。受托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)符合本辦法規(guī)定的條件”。

除北京銀保監(jiān)局外，深圳銀保監(jiān)局也曾幾度發(fā)文鼓勵(lì)MGA這一模式發(fā)展。例如，3月，《關(guān)于2022年全國(guó)保險(xiǎn)中介監(jiān)管工作會(huì)議暨加強(qiáng)深圳保險(xiǎn)中介監(jiān)管工作的通報(bào)》就明確提出“探索MGA模式的監(jiān)管方式，提升創(chuàng)新業(yè)務(wù)的管理水平”。

而6月，深圳銀保監(jiān)局下發(fā)的《關(guān)于推動(dòng)構(gòu)建新型保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系的實(shí)施意見(jiàn)》也提及管理型總代理（MGA）模式，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司要建立權(quán)責(zé)明晰的中介渠道業(yè)務(wù)管理制度體系， 加強(qiáng)對(duì)合作保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的管理，不斷探索管理型總代理（MGA）模式的有效管理，參考公司風(fēng)險(xiǎn)狀況和監(jiān)管分級(jí)分類慎重選擇合作對(duì)象。

不過(guò)，也有一些銀保監(jiān)局明確表示反對(duì)或者警惕MGA這一模式。

例如河南銀保監(jiān)局，2021年11月，河南銀保監(jiān)局曾下發(fā)《河南銀保監(jiān)局辦公室關(guān)于規(guī)范人身險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作方式的通知》，明確叫停人身險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以“管理型總代理（MGA）”方式進(jìn)行合作，原因是“涉嫌虛掛保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)合作中介渠道的有效管理”等。

《通知》要求相關(guān)機(jī)構(gòu)立刻停止上述業(yè)務(wù)合作，保險(xiǎn)公司須全面落實(shí)對(duì)中介渠道業(yè)務(wù)合規(guī)性的管控責(zé)任，而中介公司不得以“費(fèi)用包干制”、“分支機(jī)構(gòu)加盟”等形式開(kāi)展人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，杜絕“飛單”、“賣單”等違規(guī)行為。

廈門局也表示要警惕。就在8月，廈門金融司法協(xié)同中心、廈門市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提示說(shuō)明事項(xiàng)的指引》，其中，也明確提出“全面規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)委托業(yè)務(wù)”。

雖然廈門銀保監(jiān)局沒(méi)有像河南銀保監(jiān)局那樣直接叫停，但是也顯示出對(duì)于“轉(zhuǎn)委托”等MGA業(yè)務(wù)的高度警惕。

某頭部保險(xiǎn)中介公司產(chǎn)品相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，不同區(qū)域監(jiān)管部門對(duì)于MGA這一模式的態(tài)度不同，可以理解，歸根結(jié)底，不同地域之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民的保險(xiǎn)知識(shí)普及程度相差太大，同一模式所產(chǎn)生的影響也會(huì)截然不同。

“諸如北上廣深等一線城市，保險(xiǎn)業(yè)主流客群普遍具備較高的保險(xiǎn)認(rèn)知水平，能夠在一定程度上防控風(fēng)險(xiǎn)，所以可能更適合開(kāi)展一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點(diǎn)。而在另外很多地區(qū)，人們的保險(xiǎn)認(rèn)知水平尚不足以抵擋很多風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門對(duì)于新模式所可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)自然也會(huì)更加慎重?！?/strong>

業(yè)界激辯MGA

大中介能否管住小中介，這是個(gè)問(wèn)題

MGA作為一種發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)常見(jiàn)的業(yè)務(wù)模式，在國(guó)內(nèi)實(shí)際已發(fā)展多年。近年來(lái)涌現(xiàn)出的一批專注于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的平臺(tái)，本質(zhì)上都可以理解MGA，小雨傘、i云保、中融慧金等都是其中的典型代表。

這種模式的出現(xiàn)，解決了很多小型保險(xiǎn)中介的現(xiàn)實(shí)痛點(diǎn)，但作為一種創(chuàng)新模式，其也不可避免的造成了不小的爭(zhēng)議。

不少小型保險(xiǎn)中介從業(yè)者都是MGA模式忠實(shí)的擁躉。從效益的角度出發(fā)，保險(xiǎn)公司一般只愿意與大型保險(xiǎn)中介開(kāi)展深度合作，研發(fā)定制化產(chǎn)品，而這些產(chǎn)品往往相當(dāng)具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。小型保險(xiǎn)中介由于業(yè)務(wù)規(guī)模所限，無(wú)法承諾銷量，面對(duì)保險(xiǎn)公司也缺乏議價(jià)空間，想去定制具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品幾乎是不可能的。為滿足客戶需求，留住客戶，其只能是通過(guò)大型保險(xiǎn)中介“轉(zhuǎn)委托”的方式獲得銷售相關(guān)產(chǎn)品的資格。

在他們看來(lái)，這種MMGA的模式其實(shí)是雙贏的，一方面，小型保險(xiǎn)中介滿足了客戶的需求，另一方面，大型保險(xiǎn)中介以及保險(xiǎn)公司借助這種方式也得以擴(kuò)大銷量。

此外，在支持者看來(lái)，MGA不僅不會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)，反而更有利于管控風(fēng)險(xiǎn)。一方面，小型保險(xiǎn)中介通過(guò)這種方式可以改變以往“群龍無(wú)首”的局面，統(tǒng)一使用大型保險(xiǎn)中介提供的培訓(xùn)資料以及宣傳資料等，能更加合規(guī)的開(kāi)展銷售，也能有效降低銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，通過(guò)這種方式，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)得以更加集中，改變以往“多散亂”的局面，便于保險(xiǎn)公司以及監(jiān)管部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。

但在反對(duì)者看來(lái)，由大型保險(xiǎn)中介管控小型保險(xiǎn)中介，進(jìn)而減少風(fēng)險(xiǎn)，幾乎是很難實(shí)現(xiàn)的。

從河南銀保監(jiān)局的表態(tài)來(lái)看，其叫停MGA類業(yè)務(wù)的根源在于該合作方式“涉嫌虛掛保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)”，此外，從其“不得以‘費(fèi)用包干制’、‘分支機(jī)構(gòu)加盟’等形式開(kāi)展人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，杜絕‘飛單’、‘賣單’等違規(guī)行為，確保經(jīng)營(yíng)有序、隊(duì)伍穩(wěn)定”的表述來(lái)看，飛單、賣單等違規(guī)行為也是MGA模式下“轉(zhuǎn)委托”所容易出現(xiàn)的問(wèn)題。

對(duì)此，上述頭部保險(xiǎn)中介公司產(chǎn)品相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，MGA模式很重要的一點(diǎn)就是大型保險(xiǎn)中介需要對(duì)小型保險(xiǎn)中介的風(fēng)險(xiǎn)管控負(fù)責(zé)，而這其中會(huì)存在諸多不確定性。

此外，保險(xiǎn)公司在與單一保險(xiǎn)中介公司合作過(guò)程中，一般是能比較清晰地掌握該保險(xiǎn)中介公司的業(yè)務(wù)品質(zhì)的，并據(jù)此予以不同保險(xiǎn)中介公司不同的待遇，一旦多家保險(xiǎn)中介公司以打包的形式存在，或許業(yè)務(wù)規(guī)模能得以大幅提升，但與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)于業(yè)務(wù)品質(zhì)的管控能力也將產(chǎn)生疑問(wèn)。

不僅如此，對(duì)于已經(jīng)擁有成熟的營(yíng)銷員隊(duì)伍的頭部保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)而言，不同渠道的利益分配問(wèn)題是個(gè)很大的考驗(yàn)?！斑@些頭部保險(xiǎn)中介公司如果同時(shí)面向本公司營(yíng)銷員和小型保險(xiǎn)中介開(kāi)展業(yè)務(wù)，那么不同渠道間的費(fèi)用機(jī)制如何約定？如果針對(duì)本公司營(yíng)銷員制定更高的激勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，那么無(wú)疑會(huì)影響小型保險(xiǎn)中介營(yíng)銷員的銷售積極性；如果允許小型保險(xiǎn)中介拿到更高費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，則來(lái)自內(nèi)部營(yíng)銷員的壓力不容小覷?！?/p>

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