中央經(jīng)濟工作會議要求，2022年經(jīng)濟工作要穩(wěn)字當頭、穩(wěn)中求進,各地區(qū)各部門要擔負起穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟的責任,各方面要積極推出有利于經(jīng)濟穩(wěn)定的政策,政策發(fā)力適當靠前。

進入新發(fā)展階段，我國發(fā)展內外環(huán)境發(fā)生深刻變化，面臨許多新的重大理論和實踐問題，需要正確認識和把握，其中就包含強化契約精神，有效治理惡意拖欠賬款和逃廢債行為。與此同時，相關法律法規(guī)相繼頒布，不僅保護債權人和債務人的合法權利，還對非法代理維權等違法違規(guī)現(xiàn)象進行嚴厲打擊。

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目前，監(jiān)管部門正在聯(lián)合公檢法機構、借貸平臺加快打擊非法代理維權黑產(chǎn)的步伐。監(jiān)管部門針對金融黑產(chǎn)出臺相關法律政策，馬上消費金融股份有限公司（以下簡稱“馬上消費”）等頭部消費金融公司響應號召，利用自身數(shù)字技術，甄別違法代理維權案例，與警方聯(lián)動，共同維護金融行業(yè)秩序。

監(jiān)管聯(lián)合借貸平臺打擊非法代理

日前，銀保監(jiān)發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于進一步加強消費金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》（下稱“通知”），其中明確提到，要嚴厲打擊非法代理黑產(chǎn)，嚴肅查處以“征信修復、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙，嚴重擾亂社會信用體系建設大局的不法分子。

通知提到，嚴厲打擊非法代理黑產(chǎn)需要多方協(xié)同，借貸平臺要主動配合相關部門的嚴肅查處黑產(chǎn)機構；不僅如此，銀行業(yè)協(xié)會消費金融專委會還應該組織消費金融公司和汽車金融公司共享非法代理黑產(chǎn)信息和問題線索，成立專家小組或行業(yè)聯(lián)盟，共同分析研判非法代理黑產(chǎn)案例、制定應對方案等。

作為借貸關系的資金提供方，消費金融機構利用數(shù)字能力前置預防、識別和及時制止非法代理投訴也是此次通知重點內容，包括鼓勵消費金融機構使用語音質檢模型、話術模版和聲紋技術等，輔助客服坐席判斷預警投訴風險，加強自身識別和防范非法代理黑產(chǎn)的能力。

事實上，這并不是監(jiān)管機構首次發(fā)布相關打擊非法代理黑產(chǎn)文件。央行同樣發(fā)布過《關于防范銀行業(yè)金融領域“非法代理投訴”風險的公告》《關于開展“征信修復”亂象專項治理“百日行動”工作的通知》等文件。在相關公告中，央行細數(shù)了非法代理維權、征信修復的危害，告誡消費者從正規(guī)渠道合理維權。

今年以來，山西、安徽以及深圳等各省市相繼開展打擊非法代理維權、征信修復行動，發(fā)揮警企聯(lián)動、形成合力優(yōu)勢，展現(xiàn)打擊金融黑產(chǎn)的決心。

代理維權揮舞鐮刀，收割出借人

隨著我國消費金融市場的快速發(fā)展，非法代理投訴等金融黑產(chǎn)有愈演愈烈之勢。非法組織或個人通常會打著為消費者維權的旗號，在各種平臺發(fā)布廣告，以提供“代理投訴”“代理處置信用卡債務”“征信修復”等服務誘騙消費者，謊稱自身經(jīng)驗豐富，有能力搞定金融機構。

事實上在消費者真正咨詢后，這些平臺并不會判斷消費者實際情況，而是首先誘導消費者簽訂委托合同，并收取相關費用，一旦手段用盡未能如愿，這些機構就會選擇拉黑委托人聯(lián)系方式并跑路。

雖然非法代理維權的騙局話術五花八門，但細分起來種類也就三種，分別是收取高額費用后跑路、借代理維權征信修復為由開辦培訓班收取加盟費，打著代理維權的理由騙取用戶個人敏感信息售賣。其中偽造證據(jù)、提供虛假信息，并使用固定的投訴模板、千篇一律的投訴話術是這些機構的常用方法。

在眾多金融公司公布的代理維權案件中，偽造公檢法文件增強可信度以此達到修復征信、減免本金是常見的行為，但這種方式確十分危險，很容易因犯偽造國家機關證明文件罪而被行政處罰甚至刑事處罰。

去年9月，馬上消費接到客戶李某某的監(jiān)管投訴，反映其因出車禍住院導致貸款逾期，并提供了某地公安機關的出警記錄。馬上消費接到投訴后，通過比對發(fā)現(xiàn)此材料為假，慎重起見，馬上消費還聯(lián)系落款公安機關進一步確認材料確實為假。

經(jīng)警方進一步查實，李某某因買房急需處理個人逾期征信，主動與征信修復機構的高某某聯(lián)系。高某某獲取李某某貸款合同后，先后多次冒充李某某的身份向馬上消費及監(jiān)管部門投訴，并通過偽造虛假的公安機關材料，企圖非法刪除涉馬上消費的逾期征信記錄。高某某還以此為由，向李某某數(shù)次累計共收取3萬余元所謂服務費。

最終，檢察機關依法對嫌疑人高某某以偽造國家機關印章批準逮捕，2022年5月24日，當?shù)胤ㄔ簩徖泶税?，罪犯高某某被處以有期徒?個月，并處罰金2000元的處罰。

事實證明，非法代理維權不僅不能幫助消費者達到目的，還可能給其帶來法律風險。此外，在獲取委托人的隱私信息后，代理維權組織還會將信息銷售給下游黑產(chǎn)機構，大大增加消費者的信用信息風險。

目前，非法代理維權已經(jīng)形成了一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈，一些不法分子正在通過代理公司不斷推動形成債鬧事件，損害消費者合法權益，擾亂銀行正常經(jīng)營秩序，擠占消費者合理反映訴求的金融資源。此外，非法代理維權背后隱藏虛假廣告宣傳、侵犯公民個人信息、無證照經(jīng)營、黑惡勢力恐嚇威脅等違法犯罪活動，嚴重影響到金融行業(yè)的正常秩序，因此整治也勢在必行。

持牌消金聯(lián)合各方，切斷黑產(chǎn)后路

近些年來，消費金融機構也在加入大力打擊非法代理金融黑產(chǎn)行列，通過自身經(jīng)驗積累、技術積累前置識別系統(tǒng)，及時發(fā)現(xiàn)黑產(chǎn)組織，并聯(lián)合公檢法機構，讓黑灰產(chǎn)業(yè)鏈無處躲藏。

今年3月，馬上消費牽頭成立行業(yè)首個打擊金融領域黑產(chǎn)聯(lián)盟——AIF聯(lián)盟，通過及時同步對金融黑產(chǎn)的打法套路、“問題客戶”的預警防范信息等，不定期組織研討金融領域黑產(chǎn)現(xiàn)狀和應對策略，形成打擊合力。AIF在聯(lián)盟打擊黑灰產(chǎn)業(yè)鏈的同時，也能夠震懾想要通過歪路來滿足自身無理要求的消費者。

目前，AIF聯(lián)盟聚集股份制商業(yè)銀?、民營銀?、城市商業(yè)銀?、農(nóng)村商業(yè)銀?、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等共近50家機構參與其中。

實際上，馬上消費一直秉持者對金融黑產(chǎn)始終堅持“零容忍”的態(tài)度，在打擊非法代理維權的戰(zhàn)場上一直沖在最前線。

在團隊組織方面，馬上消費加強部門協(xié)作，建立消保降訴工作每日研判制度。并聘請具有多年公安從業(yè)經(jīng)歷及法律專業(yè)素養(yǎng)的工作人員持參加“監(jiān)管客訴解決處理例會”，與多部門就打擊“代理維權”、“提供虛假材料”、“反催收聯(lián)盟”等相關案事件展開交流，研究制定了打擊“代理維權”黑產(chǎn)中介的部門常效合作機制。

在內容處理方面，馬上消費也在加快核查力度，內部消保部門與安全管理部針對客戶提供的疑似虛假材料要求刪除逾期征信記錄并進行惡意投訴的線索進行梳理研判，對存在重大疑點的線索及時標注分析，并展開核查工作，利用多方面渠道迅速驗證客戶提供的材料是否存在偽造的情況。

此外，馬上消費也在加強協(xié)同公安機關共同推進案件偵辦工作，在初步驗證發(fā)現(xiàn)客戶提供的材料存在虛假信息嫌疑后，馬上消費會與全國多地公安協(xié)作，第一時間在涉案地公安機關開展報警工作，馬上消費憑借數(shù)字風控體系、利用數(shù)據(jù)進行碰撞比對，為警方提供在逃人員行蹤線索，幫助案件偵破。

截至目前，馬上消費已推動福建、四川等12省公安機關受、立相關案件62起。其中，在人民銀行開展“征信修復”亂象專項治理百日行動中，共推動警方受立案25起，其中河南刑事強制措施3人（團伙），重慶治安拘留2人、河北治安拘留1人。

作為消費金融行業(yè)的頭部機構，馬上消費勇?lián)鐣熑危诒O(jiān)管部門的指引下，一直積極響應政策號召，依托自主研發(fā)數(shù)字科技和警企聯(lián)動優(yōu)勢，支援各地警方有效打擊了金融領域的違法犯罪活動。

關鍵詞： 馬上消費