新華網(wǎng)北京3月29日電（鄭偉）3月29日，2023數(shù)字供應(yīng)鏈金融品牌峰會在杭州舉行。海爾、李錦記、vivo等許多品牌分享了其對數(shù)字供應(yīng)鏈金融的運用實踐，將數(shù)字供應(yīng)鏈金融作為品牌增長的一種助推器，從而促進(jìn)消費復(fù)蘇，正在成為一種趨勢。

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作為數(shù)字供應(yīng)鏈金融的提供者之一，網(wǎng)商銀行在峰會上公布了其數(shù)字供應(yīng)鏈金融“大雁系統(tǒng)”的“成績單”：超1000家品牌接入，超8成認(rèn)為數(shù)字供應(yīng)鏈金融與業(yè)績正相關(guān)。

數(shù)字供應(yīng)鏈金融如何支持小微企業(yè)與擴大內(nèi)需消費？科技創(chuàng)新如何改變供應(yīng)金融的服務(wù)模式？新華網(wǎng)采訪了網(wǎng)商銀行行長馮亮。

保鏈穩(wěn)鏈就要保小微

新華網(wǎng)：2021年，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式寫入政府工作報告，升級為國家層面的產(chǎn)業(yè)政策。在《“十四五”促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃》《扎實穩(wěn)住經(jīng)濟一攬子政策措施》中，數(shù)字供應(yīng)鏈金融也被提及。您如何看待這一趨勢？

馮亮：作為全球工業(yè)門類最齊全的國家之一，中國因產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定和韌性，為世界經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)揮了巨大的作用。打造安全可靠的產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈，成為中國產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新主題。

其次，供應(yīng)鏈上游鏈接著制造業(yè)，下游鏈接著消費者，在國民經(jīng)濟與社會中，扮演著重要角色。中國的供應(yīng)鏈上，小微企業(yè)占比超過90%，是涵養(yǎng)就業(yè)、擴大內(nèi)需消費的支撐。他們往往又是供應(yīng)鏈金融最難服務(wù)的群體。

一只木桶能盛多少水，取決于最短的那塊木板。木桶效應(yīng)同樣適用供應(yīng)鏈管理。供應(yīng)鏈上下游毛細(xì)血管、神經(jīng)末梢的小微企業(yè)生存狀態(tài)，決定企業(yè)的競爭力和實力。

保產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈就要保小微企業(yè)。服務(wù)小微，讓資金高效率、低成本地直達(dá)薄弱地帶、空白地帶，是數(shù)字供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的出發(fā)點。

數(shù)字化的供應(yīng)鏈驅(qū)動金融服務(wù)的數(shù)字化

新華網(wǎng)：供應(yīng)鏈的數(shù)字化是各界關(guān)心的問題，它對數(shù)字供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新有什么影響？

馮亮：金融是實體經(jīng)濟服務(wù)者的定位永遠(yuǎn)不會變，是供應(yīng)鏈的數(shù)字化，驅(qū)動金融數(shù)字化。

我們看到，過去幾年里，手機變成農(nóng)人的新農(nóng)具，直播帶貨變成新農(nóng)活；街邊小店紛紛上線外賣平臺。在消費者看不見的地方，物流、生產(chǎn)、制造、采購、企業(yè)管理等，無一不在加速數(shù)字化。數(shù)字化浪潮從品牌企業(yè)蔓延到產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈末端的小微企業(yè)。

今天，數(shù)據(jù)和信息讓供應(yīng)鏈上的經(jīng)濟單元協(xié)同、連接起來。供應(yīng)鏈本身是一種聚集，聚集產(chǎn)生了更高的效率，更多的協(xié)同，帶來更多的創(chuàng)新機會。數(shù)字化與供應(yīng)鏈的內(nèi)在機制是非常匹配的。

因為數(shù)字化協(xié)同，產(chǎn)品的生產(chǎn)、制造、流通效率更高。信息傳遞更快，供應(yīng)鏈反應(yīng)更靈敏，因此可以滿足消費者個性化、碎片化的需求。產(chǎn)業(yè)新機遇蘊藏其中。

供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)不是解決信貸問題，而是幫助企業(yè)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)化資金流。數(shù)字化的供應(yīng)鏈

對金融服務(wù)提出了新要求，比如，覆蓋面廣、直通終端、在線化、隨借隨還更高效，指哪打哪更精準(zhǔn)。

與此同時，因為供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈上各個環(huán)節(jié)的交易數(shù)據(jù)、關(guān)系得以沉淀，小微企業(yè)的信用、價值可以被“刻畫”，大數(shù)據(jù)風(fēng)控有用武之地，供應(yīng)鏈金融的新服務(wù)模式成為可能。

品牌要增長，小微要現(xiàn)金流

新華網(wǎng)：在實踐中，網(wǎng)商銀行已經(jīng)服務(wù)了超1000家品牌。他們對于數(shù)字供應(yīng)鏈金融認(rèn)知的需求發(fā)生了哪些變化？

馮亮：首先變化的是觀念。最近一年，我和品牌交流發(fā)現(xiàn)，在企業(yè)內(nèi)部，負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融的角色日趨多元，從CFO、CTO到CMO不一而足，有的品牌還設(shè)有供應(yīng)鏈金融部門。數(shù)字供應(yīng)鏈金融正在打破不同業(yè)務(wù)之間的隔膜，使之協(xié)同起來。越來越多的企業(yè)將其作為數(shù)字化的一部分，其從“CFO工程”上升為“CEO工程”。

其次變化的是價值。起初，很多品牌接入大雁系統(tǒng)，主要解決下游、終端的小微經(jīng)銷商、零售商的資金周轉(zhuǎn)的問題。現(xiàn)在，他們開始將大雁系統(tǒng)作為助力發(fā)新品、打旺季、提效率、拓渠道的金融工具。

例如，春節(jié)消費旺季期間，李錦記聯(lián)合網(wǎng)商銀行補貼經(jīng)銷商貸款利息，來自信貸的采購額占品牌采購的25%；vivo有專門的金融部門，在新品采購期間，還有專項的營銷資金；新茶飲品牌悸動燒仙草，則將加盟商貸嵌入悸動商城。鄉(xiāng)鎮(zhèn)的加盟商也能像淘寶購物用信用卡一樣，用加盟商貸開新店、采購原料。品牌每三個新開門店中，就有一個得到網(wǎng)商銀行的金融服務(wù)……

數(shù)字供應(yīng)鏈金融成為品牌管理供應(yīng)鏈，尋找新增長的助推器。

這些變化的原因，在于供應(yīng)鏈有波動性，數(shù)字金融的靈活性和彈性能更好地適配供應(yīng)鏈。當(dāng)品牌要著力扶持某一個區(qū)域、某一款新品、發(fā)力某一個時段，數(shù)字金融都可以實時響應(yīng)。

小微個體資金周轉(zhuǎn)和它的業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)有時間差，有效的金融服務(wù)需要幫助客戶抹平供給和需求的時間差，提供0時差服務(wù)。

以前有經(jīng)銷商每年需要“打飛的”去總部貸款，有經(jīng)銷商每到旺季備貨，就準(zhǔn)備好房本去銀行做抵押……如今這些已成往事。大雁系統(tǒng)改變小微經(jīng)營者獲得金融服務(wù)的方式。

便捷、靈活的資金流，幫助他們抓住生意機會，帶動品牌銷售增長。

這一切可以實現(xiàn)，源于科技創(chuàng)新。

大雁系統(tǒng)是補充者也是創(chuàng)新者

新華網(wǎng)：那么，網(wǎng)商銀行如何用數(shù)字技術(shù)支持供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新？大雁系統(tǒng)在供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)的定位是什么？

馮亮：供應(yīng)鏈金融由來已久，在中國的發(fā)展也有二十余年。因為需要品牌提供擔(dān)保或者經(jīng)銷商提供抵押，為了保證風(fēng)險可控，最終能夠被服務(wù)的經(jīng)銷商只有30%，70%長尾的小微難以覆蓋。

他們之所以難以被服務(wù)，是因為他們?nèi)狈Φ盅何?，?jīng)營和資產(chǎn)情況難以用傳統(tǒng)的風(fēng)控方式識別和刻畫。

大雁系統(tǒng)是為那70%而誕生，科技和創(chuàng)新是解題思路。

小微金融是一座天平，底座是風(fēng)控，一端是經(jīng)營者的資金需求，另一端是金融機構(gòu)資金供給，使之平衡的支柱是信用刻畫——識別需求量化供給，從而讓資金有序地流向經(jīng)營者。

首先，網(wǎng)商銀行是一家云原生數(shù)字化銀行。從電商客戶開始，我們就不設(shè)線下網(wǎng)點，采用大數(shù)據(jù)風(fēng)控的方式，為商家提供線上化的純信用貸款。這種模式在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域同樣適用。因此打破了地域限制，一點可以輻射全國。

其次，大雁系統(tǒng)將圖計算、知識工程、人機互動、語義理解等技術(shù)整合到風(fēng)控系統(tǒng)，使得大雁系統(tǒng)能夠通過零散的數(shù)據(jù)信息，如發(fā)票、合同、流水等，還原千絲萬縷的供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)和交易關(guān)系，刻畫上下游小微企業(yè)的信用，從而為他們授信。

此外，大雁系統(tǒng)還引入了智能自證信貸服務(wù)。在解決小微企業(yè)信貸有沒有的問題之后，解決資金夠不夠。

大數(shù)據(jù)主導(dǎo)的智能風(fēng)控，手機上隨借隨還的服務(wù)方式，使得服務(wù)那70%成為可能。因此我們也提出，數(shù)字供應(yīng)鏈金融的1+N2模式：核心企業(yè)是1，供貨商、經(jīng)銷商是N，平方則是供應(yīng)鏈上下游毛細(xì)血管一般的小微企業(yè)。

任何一家企業(yè)，都是通過他的客戶，和他服務(wù)客戶的方式來定義自己的，網(wǎng)商銀行也不例外。我們服務(wù)小微企業(yè)的初心不會改變，以科技驅(qū)動的服務(wù)方式不會改變，這決定了我們不僅是供應(yīng)鏈金融服務(wù)的參與者，也要成為“后來的”創(chuàng)新者。

長坡厚雪，這是我們對于產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的預(yù)判。此時此刻，我們正站在數(shù)字供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新黃金十年入口處。我們期待和金融同行、合作伙伴一起創(chuàng)造更多可能性。

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