案例名稱

賬戶實時交易監(jiān)測系統(tǒng)項目

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案例簡介

近年來網(wǎng)絡(luò)犯罪呈高發(fā)態(tài)勢，形勢日趨復(fù)雜。2022年12月《反電詐法》正式實施，確定了金融業(yè)治理涉詐資金鏈的責(zé)任。金融機構(gòu)以傳統(tǒng)人工排查方式應(yīng)對欺詐風(fēng)險響應(yīng)，表現(xiàn)相對滯后，已不足以滿足履職需要。

億聯(lián)銀行賬戶實時交易監(jiān)測系統(tǒng)充分運用大數(shù)據(jù)、人臉識別、關(guān)聯(lián)圖譜等科技賦能，通過監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)建模和整合數(shù)據(jù)集中，實現(xiàn)對異常賬戶和可疑交易動態(tài)監(jiān)測、精準(zhǔn)識別和智慧決策，有效防控欺詐風(fēng)險，助推地域營商環(huán)境的全面優(yōu)化升級和行業(yè)的健康發(fā)展。

創(chuàng)新技術(shù)/模式應(yīng)用

賬戶實時交易監(jiān)測系統(tǒng)是全面性、實時性、流程性的異常賬戶和可疑交易監(jiān)測和處置系統(tǒng)，是規(guī)范性監(jiān)測和風(fēng)險性監(jiān)測相融合的監(jiān)測系統(tǒng)。系統(tǒng)運用智能化手段實現(xiàn)風(fēng)險防控由事后向事中轉(zhuǎn)型，滿足內(nèi)外部監(jiān)管要求和管理需要。

一是建立涵蓋賬戶全生命周期業(yè)務(wù)的多維度、參數(shù)化監(jiān)測指標(biāo)體系。按照“案件特征化、特征指標(biāo)化、指標(biāo)參數(shù)化”思路，自主設(shè)計、研發(fā)監(jiān)測指標(biāo)體系，包含賬戶的開立注銷、客戶信息、賬戶信息、交易信息、交易渠道、交易行為、關(guān)聯(lián)信息、風(fēng)險信息等10余個維度的特征，形成分化指標(biāo)規(guī)則。指標(biāo)可單獨運用，也可組合運用，命中其中一個或多個關(guān)鍵指標(biāo)，可以直接認(rèn)定為異常賬戶。同時，通過靈活調(diào)整監(jiān)測指標(biāo)觸發(fā)閥值，系統(tǒng)可機動適應(yīng)金融領(lǐng)域迅速變換的新案件、新思路、新特征和新手法。

二是建立具有針對性的、可靈活調(diào)整規(guī)則的監(jiān)測模型體系。根據(jù)異常客戶、行為或交易特點，組合監(jiān)測指標(biāo)，科學(xué)設(shè)置指標(biāo)參數(shù)，構(gòu)建標(biāo)簽類監(jiān)測模型，如“疑似非法集資、疑似跑分、疑似刷單返利”等，實現(xiàn)某一特定情景的精準(zhǔn)抓取。

三是建立遞進式、參數(shù)化風(fēng)險管控措施體系。系統(tǒng)根據(jù)監(jiān)測賬戶或交易風(fēng)險情況，配置差異化管控措施，配套遞進管控策略。通過系統(tǒng)聯(lián)動或人工干預(yù)，系統(tǒng)可實現(xiàn)風(fēng)險自動化或半自動化處理，極大提高了風(fēng)險防控的及時性。

四是監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)與管控措施的靈活組合。每一個監(jiān)測指標(biāo)和監(jiān)測模型均可與不同管控措施自由組合，充分實現(xiàn)賬戶風(fēng)險的閉環(huán)管理，根據(jù)數(shù)據(jù)情況即時驗證策略有效性，根據(jù)市場實際情況即時調(diào)整以保持策略有效性。

五是整合數(shù)據(jù)資源、打破數(shù)據(jù)壁壘。研發(fā)客戶360度視圖，為外部涉案賬戶協(xié)排查提供輔助能力，釋放排查人力，提升排查效率。同步調(diào)整賬戶分類分級，處置結(jié)果聯(lián)動至核心及各渠道，強化賬戶風(fēng)險動態(tài)管理，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源有效共享。

六是支持風(fēng)險倒查和關(guān)聯(lián)關(guān)系排查。系統(tǒng)通過導(dǎo)入聯(lián)席辦、公安機關(guān)等機構(gòu)推送的涉詐線索，自動倒查機構(gòu)客戶及關(guān)聯(lián)關(guān)系情況，根據(jù)倒查結(jié)果聯(lián)動采取適當(dāng)?shù)墓芸卮胧?，阻斷風(fēng)險傳導(dǎo)。

項目效果評估

賬戶實時交易監(jiān)測系統(tǒng)旨在建立 “動態(tài)監(jiān)測、精準(zhǔn)識別、自動處置“的風(fēng)險防控機制，強調(diào)賬戶風(fēng)險防控由事后向事中轉(zhuǎn)型，由確?？蛻糍Y金安全向同時防范他人利用賬戶從事違法活動雙向管控轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)事前防范、事中攔截、事后止損的目標(biāo)，解決賬戶風(fēng)險被動防控、滯后管控和涉案資金滯后管控、止損困難的痛點，改變傳統(tǒng)靠手工風(fēng)險排查的賬戶管理模式。

一、動態(tài)調(diào)整，精準(zhǔn)識別，大幅提升了監(jiān)測準(zhǔn)確率和時效性。以數(shù)字風(fēng)控和智能風(fēng)控為核心，依托大數(shù)據(jù)、人臉識別、關(guān)聯(lián)圖譜等技術(shù)，全天候24小時不間斷監(jiān)測全渠道客戶業(yè)務(wù)，通過360度視圖展示客戶信息和關(guān)聯(lián)關(guān)系，智能化開展客戶行為和交易分析，精準(zhǔn)抓取賬戶風(fēng)險，實時觸發(fā)預(yù)警。

二、事中干預(yù)，智慧決策，解決涉案資金管控滯后的痛點。監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)和管控措施的組合，實現(xiàn)異常交易預(yù)警后系統(tǒng)聯(lián)動控制措施，即時阻斷非法資金鏈條或攔截疑似受害人資金交易，實現(xiàn)交易中的精準(zhǔn)打擊。

三、遞進式、差異化賬戶管控措施，有效落實監(jiān)管關(guān)于賬戶分類分級的管理要求。根據(jù)系統(tǒng)監(jiān)測結(jié)果和盡調(diào)結(jié)論，為客戶配置與賬戶風(fēng)險等級相匹配的賬戶服務(wù)功能，實現(xiàn)差異化的賬戶管理模式，增強賬戶管理的針對性和有效性，既滿足正常客戶需求，也有效防范賬戶風(fēng)險，達到優(yōu)化賬戶服務(wù)和防控賬戶風(fēng)險的平衡。

四、涉案賬戶一鍵倒查，實現(xiàn)對涉案風(fēng)險賬戶閉環(huán)跟蹤。按照“一卡涉案、關(guān)聯(lián)排查”的工作原則，挖掘深度關(guān)系，視情況對風(fēng)險賬戶采取核實交易情況、重新身份識別、延遲支付結(jié)算、調(diào)整風(fēng)險等級等必要的措施，解決涉案及關(guān)聯(lián)賬戶人工排查難點、涉案賬戶壓降困難痛點，提升涉案賬戶及關(guān)聯(lián)賬戶的防范和管控成效。

五、提升對非防御性重點可疑線索的報告能力，攜手、助力公安機關(guān)準(zhǔn)確打擊違法犯罪活動。充分利用賬戶實時交易監(jiān)測系統(tǒng)預(yù)警數(shù)據(jù)，捕捉犯罪線索和風(fēng)險信息，上報公安機關(guān)，助力公安機關(guān)偵查破案、追贓挽損。

項目牽頭人

桑雷雷

項目團隊成員

桑雷雷、鄭偉、師嚴(yán)、王波、王旭

關(guān)鍵詞：