“如果學幾天投資理財課就能暴富，那我們公司的人都不用上班了。”小王(化名)在接受中國證券報記者采訪時這樣說。此前，他是財商教育行業(yè)的一名從業(yè)者。

小王在接受記者采訪之前，已買好了回皖南老家的車票，“這幾年在北京賺到的錢基本上都賠進去了。”小王無奈地笑了笑，“以后不想再進入這類行業(yè)，想在老家踏踏實實找個工作。”

小王承認，沒有什么捷徑能讓人快速賺錢，想要通過理財課程實現(xiàn)財富自由更是不可能。

話術本有幾十本

目前，市場上有不少財商教育機構，打著“0基礎快速實現(xiàn)50萬財富積累”“1元錢就可實現(xiàn)財富自由”的廣告標語，以12元、9.9元甚至免費的短期“小白理財課”為誘餌，吸引大量有理財學習需求的人，再進一步營銷學員購買價格幾千元至幾萬元不等的進階課程、高級課程。

小王之前在其所在的財商教育機構做過客服和“班主任”。“其實都是銷售。”小王表示，“都是為了賣課、做業(yè)績，只不過崗位不同、提成不同。”

談及行業(yè)內(nèi)被學員投訴最多的“課程與宣傳不符，但不予退費”的問題，小王表示，退學費是很難的，學員有退單，營銷人員就要扣錢。為應對這些問題，公司已事先設計好營銷話術，“比如，我們一般都會先說服想中途退費的學員把后面課程學完，告訴他們學完之后如果覺得不合適也可以申請退款。但是等學員學完了之后，我們又會說課程進度已完成100%，根據(jù)合同已無法退費。”

他告訴記者，學員簽合同時他們都會不斷催促，因此很少有學員認真看完合同細則并提出疑問。

小王向記者透露，此類話術還有很多，都記錄在話術本上，他們稱作“洗腦神器”。針對學員會問到的各種問題、營銷過程中遇到的各種情況，甚至包括學員的各種反應，統(tǒng)統(tǒng)都可以在話術本上找到應對策略和回應內(nèi)容，而這樣的本子在公司有幾十本。“常用的話術平時會存在手機里，用的時候直接復制粘貼就行，基本都能糊弄過去。”

除話術外，同事之間相互在群里當托“打配合”也是促進客戶下單的常規(guī)操作。小王和其同事相互在各自群里打卡、曬收益、帶節(jié)奏。

不過小王也告訴記者，進階課營銷的成功率并不是很高，“主要是價格高昂，購買的人并不多。但由于我們每天接待客戶的數(shù)量多，整體基數(shù)大，所以即便轉化率不高，購買的人也不是小數(shù)目。”

針對以上小王所揭露的種種問題，記者致電其此前所在的機構客服，該工作人員表示，“詢問領導后會進行回復。”但截至記者發(fā)稿，未得到任何回應，且此電話不再有人接聽。

以“福利”形式為券商導流

在調(diào)研過程中，不少學員向記者反映被“班主任”勸說證券開戶的情況。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，為券商導流開戶是很多財商教育機構的創(chuàng)收渠道之一。券商為完成有效戶(年日均資產(chǎn)1萬以上的客戶)考核，會尋求與財商教育機構合作，一戶稅前可提成400-2400元。

財商機構往往以“作業(yè)福利”的形式進行導流，連續(xù)多天完成作業(yè)的學員，可以從老師提供的專屬鏈接中進入某券商平臺進行開戶，福利就是可享受超低傭金，要求是資金大于1萬元。

還有學員表示，老師會以“從業(yè)者內(nèi)幕消息”為噱頭，推薦具體股票、基金等，還教學員如何購買虛擬貨幣，有時還會推薦互聯(lián)網(wǎng)小微貸款、保險等產(chǎn)品。

對此，招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，按照規(guī)定，未經(jīng)核準任何機構和個人不得為證券交易及相關活動提供服務。大多數(shù)財商教育機構未經(jīng)證監(jiān)會核準，相關人員也沒有取得證券從業(yè)資質(zhì)，因此他們從事推薦股票等活動是非法的。

授課老師除薦股等違規(guī)操作外，還有不少消費者對其專業(yè)水準和資質(zhì)產(chǎn)生質(zhì)疑。

今年3月初報名微淼商學院進階課的小月(化名)表示，她多次就某一個簡單的知識點向多位老師詢問，但這些老師們給出的答案卻是五花八門。小月要求退錢卻遭到拒絕，而客服人員的回應更讓她感到氣憤，“客服說老師出錯是正常的，要多幫老師糾正。我是因為基礎薄弱才來學習的，結果還得給他們糾正這些低級錯誤。”

同樣感到不值的還有小麗(化名)，“我是老學員了，幾乎每節(jié)課不落下，還認真做筆記，但我對于理財投資還是毫無頭緒。這些課程如果想學點知識是可以的，但是沒有實操性，對快速賺錢沒什么用。”

小王表示，很多進階課的老師并不是平臺宣稱的投資專家，“有的老師培訓幾天就上崗了，還有一些是教培行業(yè)的被裁人員，以前可能都沒有接觸過理財，更別說有專業(yè)資質(zhì)。”

加強行業(yè)頂層設計 提高防范意識

中國結算官網(wǎng)披露的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2022年2月25日，我國證券市場投資者數(shù)量已突破2億大關。深交所此前發(fā)布的個人投資者狀況調(diào)查報告指出，2021年投資者證券賬戶平均資產(chǎn)規(guī)模已升至60.6萬元。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著人均收入水平提高，公眾投資理財意識快速覺醒，很多人希望通過培訓學習來快速提升自己投資理財的能力，從而獲得更多工資之外的收入，甚至渴望以此來實現(xiàn)財富自由，因此財商教育應運而生。

然而，該行業(yè)目前魚龍混雜、亂象叢生。業(yè)內(nèi)人士表示，部分機構煽動焦慮情緒、誘導消費者購買高價課程、從業(yè)老師沒有專業(yè)資質(zhì)，甚至存在違規(guī)薦股、營銷金融產(chǎn)品等擾亂金融市場行為。而這些公司被媒體曝光或監(jiān)管點名之后往往換個名字繼續(xù)經(jīng)營。

究其原因，該行業(yè)目前主要存在無門檻、無資質(zhì)、無監(jiān)管的問題。

2022年全國兩會上，全國人大代表徐國權建議，加快財商教育監(jiān)管的頂層設計及行業(yè)標準制定，通過有門檻、有資質(zhì)、有監(jiān)管，引導財商教育走上規(guī)范發(fā)展之路。

業(yè)內(nèi)人士建議，一方面應建立完善財商教育法規(guī)、制度和政策體系，加強財商教育監(jiān)管的頂層設計，構建動態(tài)、適時的多部門協(xié)調(diào)監(jiān)管框架，強化行業(yè)自律監(jiān)管。另一方面，要增強財商教育的公益性，可探索將其納入國民教育體系，開展公益性財商教育普及活動。

此外，多位專家提醒消費者，要樹立正確的理財觀，加強獨立思考與判斷能力，辨別風險，增強防范意識，通過正規(guī)渠道、正規(guī)平臺學習理財投資知識。

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