中國(guó)的養(yǎng)老金不足，這是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。

世界上不管哪個(gè)國(guó)家，養(yǎng)老金都是由政府、企業(yè)和個(gè)人三個(gè)支柱構(gòu)成的。但在三大支柱的構(gòu)成比例上，我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家有較大的差異。

(資料圖)

在我國(guó)，第一支柱（由政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金）占比是45.8%；第二支柱（由企事業(yè)單位發(fā)起的企業(yè)年金和職業(yè)年金）占比是31.5%；第三支柱（由個(gè)人主導(dǎo)的個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)），占比僅1.2%。

但在發(fā)達(dá)國(guó)家，三大支柱的比例卻不是這樣。例如美國(guó)，政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老金（第一支柱）只占6.7%，企業(yè)和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（第二支柱、第三支柱）合計(jì)占93.3%。

針對(duì)這一情況，于是有專(zhuān)家就開(kāi)始打起了居民儲(chǔ)蓄存款的主意，建議將老百姓的儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)化為個(gè)人養(yǎng)老金。

例如，在2023年6月8日至9日召開(kāi)的第十四屆陸家嘴論壇上，國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)葉海生就建議通過(guò)調(diào)整家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，把家庭普通的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老儲(chǔ)備或者養(yǎng)老金。

他說(shuō)，同樣都是家庭的財(cái)富，普通儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老金儲(chǔ)備發(fā)揮的作用完全不同，普通儲(chǔ)蓄的存款利率都在下行，收入有限；如果轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老金，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)投資運(yùn)作，收益是有保障的，安全性和各方面都沒(méi)問(wèn)題。

他還說(shuō)，120萬(wàn)億元的儲(chǔ)蓄存款當(dāng)中，有30%或者50%可轉(zhuǎn)化成為個(gè)人養(yǎng)老金。

但國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)葉海生的這個(gè)建議，卻遭來(lái)了許多網(wǎng)友的罵聲。那么，為什么葉海生的這個(gè)講話會(huì)遭到網(wǎng)友的怒罵呢？

這其中最為主要的原因是葉董事長(zhǎng)沒(méi)有考慮到120萬(wàn)億元儲(chǔ)蓄存款的結(jié)構(gòu)。以招商銀行年報(bào)公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，2%的人擁有83%的存款?？梢?jiàn)，這120萬(wàn)億儲(chǔ)蓄存款當(dāng)中，屬于普通老百姓的存款是少得可憐。120萬(wàn)億儲(chǔ)蓄存款的絕大多數(shù)是富人的存款。

目前的居民財(cái)富狀況，貧富分化嚴(yán)重是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。富的人越富，窮的人每一分錢(qián)都要精打細(xì)算。

有錢(qián)的人有多有錢(qián)，看看2023年5月份億萬(wàn)富翁排長(zhǎng)隊(duì)搶購(gòu)上海豪宅“云錦東方“就可見(jiàn)一斑。上海豪宅“云錦東方“備案均價(jià)高達(dá)16.4907萬(wàn)元/平方，每套房子3000萬(wàn)起步。

為了限制排隊(duì)人數(shù)，云錦東方有著“史上最嚴(yán)”的凍資要求：500萬(wàn)認(rèn)購(gòu)金，首套900萬(wàn)、二套2900萬(wàn)的凍資，并且凍資證明需要徐匯區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，外加要求一年內(nèi)的流水單。

但就是這么高的財(cái)富要求，排隊(duì)搶購(gòu)的富人一撥又一撥。

或許是專(zhuān)家們自身生活在富人圈中，飽漢不知餓漢饑，他們把普通老百姓也當(dāng)成了富人，以為老百姓過(guò)的生活也是十分的闊綽。所以，才會(huì)有“低收入群體可以通過(guò)出租閑置房產(chǎn)，或用私家車(chē)?yán)顏?lái)增加收入”“國(guó)內(nèi)家庭平均總資產(chǎn)在300萬(wàn)很正常，一個(gè)普通家庭很容易就能拿出50萬(wàn)現(xiàn)金”等專(zhuān)家言論。

但事實(shí)上，絕大多數(shù)的老百姓日子都過(guò)得緊巴巴的。

就以剛剛結(jié)束的高考來(lái)說(shuō)，一位環(huán)衛(wèi)工人與參加高考的兒子的見(jiàn)面，沒(méi)有旗袍與鮮花，穿著環(huán)衛(wèi)工作服的母親遞給兒子的只是一瓶礦泉水。一位離家很遠(yuǎn)的高考女生，考完之后就在場(chǎng)外蹲著不走，沒(méi)有回家也沒(méi)有父母在考場(chǎng)外等候，也沒(méi)有去吃飯。后來(lái)，城管小哥把自己的飯讓給女生吃，還讓她在臨時(shí)搭建的帳篷里休息。

我相信，還有許許多多這樣的考生。這些考生的家庭都不是富裕的，日子肯定是過(guò)得緊巴巴的，為了謀生，他們的父母都不敢在孩子高考的特殊日子放下手中的活來(lái)陪伴子女。

因此，絕大多數(shù)普通的老百姓存在銀行中的錢(qián)，都不是多余的閑錢(qián)，都是節(jié)衣縮食，從牙縫當(dāng)中摳下的應(yīng)急的錢(qián)。這樣的錢(qián)，不是用來(lái)養(yǎng)老的，而是為了應(yīng)對(duì)生活當(dāng)中的突發(fā)事件而不得不存起來(lái)的錢(qián)。這樣的錢(qián)，怎么可能存入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，等到退休之后才支用呢？

正因?yàn)槭沁@種情況，才會(huì)有網(wǎng)友生氣地留言罵道：“誰(shuí)要是把我1000塊錢(qián)轉(zhuǎn)到養(yǎng)老金賬戶(hù)，我特么想罵他?！边@位網(wǎng)友的留言有些過(guò)激了，但卻是許多普通老百姓微少存款的真實(shí)寫(xiě)照，他們賬戶(hù)上的一點(diǎn)錢(qián)都是等著用的，現(xiàn)在的生活都應(yīng)付不了，哪還能考慮幾十年后的養(yǎng)老問(wèn)題。

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