4月10日，一份名為《關于我司清退服務項目》通知文件在網(wǎng)上傳開，文件內(nèi)容顯示，面臨國家相關部門大力整頓的宜信財富被責令整改，且公司因能力不足經(jīng)營不善導致資金鏈斷裂，即日起將進行全面清退結(jié)清。

針對以上情況，財經(jīng)無忌以投資人的身份撥通了宜信公司的客服電話，并向人工客服咨詢了宜信遭遇清退的情況是否屬實。

(資料圖片)

官方客服表示，目前公司運營一切正常，并未接到關于清退結(jié)清的通知，公司針對相關傳聞正在收集證據(jù)，準備采取法律手段應對。

雖然宜信官方對平臺清退的傳聞予以否認，但傳聞的出現(xiàn)，的確動搖了很多投資人對宜信的信心。

而最近，宜信的負面消息不斷。

就在上個月，企查查顯示，被稱為“P2P第一股”的宜人金科（NYSE：YRD）關聯(lián)公司，宜信普誠信用管理(北京)有限公司（下稱“宜信普誠”）以及創(chuàng)始人唐寧，被限制高消費。

公示顯示，宜信普誠與唐寧此次限高的執(zhí)行法院為北京市朝陽區(qū)人民法院，從限制高消費的內(nèi)容來看或與員工之間的勞動糾紛有關。

公開信息顯示，對宜信以及唐寧而言，此次限高并非首次，2021年10月，該公司及唐寧就曾被限高。

宜信在回復此次限高時表示，這是由一起涉及員工勞動爭議的案件引起的，不會影響公司業(yè)務的正常開展。公司也正在積極溝通處理，推進這一勞動爭議案件得到妥善解決。

不過，截至發(fā)稿，企查查顯示，宜信普誠以及唐寧的限高標簽已被撤銷。

雖然限高被撤銷，但作為P2P第一股的宜人金科，卻不斷地被卷入各種風波，業(yè)績也在近年呈現(xiàn)明顯的下滑趨勢。

官司纏身，換個“馬甲”繼續(xù)上？

2013年，宜信推出宜人貸業(yè)務。僅僅兩年時間，宜人貸的營業(yè)額就從2000萬元飆升至13.14億元。

憑借著宜人貸令人艷羨的業(yè)績增速，宜人金科也實現(xiàn)了美股上市，成為國內(nèi)P2P第一股。

不過，在P2P行業(yè)整體遭受愈發(fā)嚴厲的監(jiān)管后，宜人金科與宜人貸的業(yè)績從2019年起就開始走下坡路。

根據(jù)公示內(nèi)容，此次被限高消費，與2022年10月被列入被執(zhí)行人為同一案件，執(zhí)行標的為11.9萬。

企查查顯示，宜信普誠當前有2條被執(zhí)行信息，被執(zhí)行金額為15.4686萬元，歷史被執(zhí)行次數(shù)為19次，被執(zhí)行總金額達到144.8796萬元。

其中，僅2020年5月至2023年2月，宜信普誠就15次成為被執(zhí)行人，被執(zhí)行總額為100.15萬元。

另外，宜信普誠目前涉及的249個司法案件中，前三項分別是借款合同糾紛42-40個、勞動爭議35-39個和金融借款糾紛29個。

從涉及勞動爭議的多起案件中，能明顯看出宜信普誠在解除與當事人的勞動關系時，均未給出足夠的理由或者相應理由極為牽強，違反了勞動法。

而這些勞動糾紛的背后離不開宜信近兩年轉(zhuǎn)型成效不足的大背景。

宜人金科是宜人貸于2019年品牌升級的結(jié)果。

然而，品牌升級后的宜人金科業(yè)績表現(xiàn)并不亮眼。

財報顯示，品牌升級當年的2019年，宜人金科實現(xiàn)營收86.17億元，同比下滑了23.36%，凈利潤11.56億元，同比下滑26.84%。

作為P2P第一股的宜人金科，在國家監(jiān)管力度日趨加大的背景下嘗試過轉(zhuǎn)型，但效果始終不佳。

而宜人貸也在2021年正式結(jié)束了自己的使命。

公開資料顯示，宜人金科旗下的宜人貸業(yè)務已于2021年年初關停，但截至2020年12月底，宜人貸待收本息194.09億元，仍有14.1萬的出借人存在待收借款。

不過，財經(jīng)無忌搜索發(fā)現(xiàn)， 宜人貸并未真正退出歷史舞臺，宜信財富早在2020年就為宜人貸準備好了新的“馬甲”。

財經(jīng)無忌在手機蘋果應用商店搜索“宜人貸”發(fā)現(xiàn)，仍有一款叫做“宜人貸借款”的應用。

下載后打開，完成注冊后，主界面顯示最高可借額度為20萬元，點擊后卻直接跳轉(zhuǎn)到了另一款應用“宜享花”的下載界面。

再次完成下載注冊后，主界面顯示預估可借額度變成了55500元，點擊后應用要求使用者的上傳身份證正反面圖片。

公開信息顯示，宜享花于2020年8月25日正式上線，應用商店介紹顯示，宜享花是一款高額度、低息費、無抵押的信用貸款產(chǎn)品。

應用商店信息顯示，宜享花APP的開發(fā)者為海南宜信普惠小額貸款有限公司，企查查顯示，公司實控人為唐寧。

除了宜享花之外，還有一款叫做“宜人優(yōu)選”的應用，財經(jīng)無忌下載注冊后，一位李姓“理財師”隨即根據(jù)登陸的手機號碼打來了電話。

在電話中，李姓“理財師”立馬推薦了一款“固收”理財產(chǎn)品，稱雖然“不保本不保收益”，但是“公司有風險控制能力，能讓你拿到一年6.6%的收益”，并一再保證“這么多年來，所有人（買這個產(chǎn)品）都拿到了這個收益”。

而在安卓應用商店內(nèi)，財經(jīng)無忌在好幾款安卓系統(tǒng)的手機上操作發(fā)現(xiàn)，應用商店已經(jīng)找不到“宜人貸借款”APP，只能搜索到“宜享花”。

不過，在網(wǎng)頁端，“宜人貸借款”的應用下載鏈接依然存在，而且一直保持更新狀態(tài)。

宜信的P2P業(yè)務看來是“猶抱琵琶半遮面”。

面臨退市風險的宜人金科

P2P本質(zhì)的宜人金科業(yè)績怎樣呢？

3月16日，宜人金科公布了2022年第四季度以及2022年的財報。

財報顯示，2022年，宜人金科總凈收入為34.446億元，同比下降27.9%；利潤為11.949億元人民幣，同比增長15.7%，增利不增收。

公開資料顯示，宜人金科有兩大主營業(yè)務板塊，分別是信貸科技和財富管理。

作為“主營里的主營”，信貸科技板塊2022年表現(xiàn)令人失望：2022年，宜人金科累計促成貸款226億元，同比下降2.59%；截至2022年12月31日，貸款未償余額達到112.60億元，比去年同期的141.02億元下降20.15%。

而被創(chuàng)始人唐寧寄予厚望的“第二曲線”——財富管理業(yè)務表現(xiàn)也不盡人意。

2022年，宜人金科的財富管理業(yè)務實現(xiàn)營收11.72億元，同比下降7.06%。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月31日，宜人金科財富管理業(yè)務累計服務客戶數(shù)量為314萬人，同比增長1.9%；活躍客戶數(shù)量為54萬人，同比增長26.29%；財富業(yè)務客戶總資產(chǎn)為233.721億元，同比增長2.5%。

為了應對主營業(yè)務不斷下滑對整體業(yè)績帶來的風險，宜人金科在電子商務領域也做出了嘗試。

財報顯示，2022年其電子商務業(yè)務營收3.03億元，與2021年同期的0.33億元相比增速明顯，成為了僅次于貸款便利化服務和保險經(jīng)濟服務的第三大收入來源。

但電子商務帶來的營收可謂“杯水車薪”，從行業(yè)角度來看，宜人金科的業(yè)績也乏善可陳。

禾金財經(jīng)匯總了其他幾家頭部互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的最新業(yè)績數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，宜人金科與同行比較，不論是全年促成貸款規(guī)模，還是在貸余額上，都與對手有著10倍左右的差距。

財報顯示，360數(shù)科（03660.HK）2022年營收165.54億元，信也科技2022年營收111.3億元，樂信2022年營收98.66億元。

主營業(yè)務疲軟的背后，與其增速明顯放緩的貸款人數(shù)有直接關系。

宜人金科在財報中透露，2022年，宜人金科的借款人數(shù)為160.69萬人，與2021年相比僅增加了31萬人，而2021年的借款人增加數(shù)為77.17萬人。

比業(yè)績表現(xiàn)更快下調(diào)的，是資本市場對宜人金科的認可。

資料顯示，宜人金科股價自2017年10月31日觸及了歷史最高價位53.22美元/股后，其股價就一路下探，至2022年8月30日觸及歷史最低點0.67美元/股，面臨退市風險。

進入2023年，其股價經(jīng)過一段時間的上揚至2月9日的3.85美元/股后，又進入跌跌不休模式。

不過，宜人金科的股價并未受清退傳聞的影響，截至4月10日收盤，宜人金科股價大漲9.13%，當日股價報收2.39美元/股，總市值回升至2.04億美元。

業(yè)績疲軟背后，負面消息不斷

作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，最主要的業(yè)務就是放貸收貸。

然而疫情大背景下，全球經(jīng)濟寒風陣陣，借貸人違約的情形不斷出現(xiàn)。宜人金科旗下的網(wǎng)貸平臺催收方式頗為“傳統(tǒng)”：電話軟暴力催收。

就在“315消費者權益日”當天，有網(wǎng)友向網(wǎng)媒“壹家媒”投訴稱，自己的妹妹遭到了疑似宜人貸委外方的電話軟暴力催收。

“壹家媒”向其了解到，投訴人妹妹2017年通過宜人貸平臺借了一筆3萬元的貸款，但實際到賬金額為27908.32元，該筆貸款分24期償還，每月還款2634.83元，目前已償還金額為52696.6元。

據(jù)測算，該筆貸款需要償還的總額超過6萬元，遠高于本金金額，綜合年利率也遠高于國家規(guī)定的指標。

一位昵稱為“bale米啊米”的用戶在黑貓投訴稱：2019年12月在宜人貸辦理了貸款，到賬85000元，合同金額卻是101190.47元，除此之外該用戶每年還要付出近36%的年利率，最終這85000的貸款連本帶利還了140142.15。

財經(jīng)無忌在黑貓平臺的眾多投訴內(nèi)容中發(fā)現(xiàn)， 很多人都是因為急著用錢，沒有仔細閱讀貸款合同，導致忽略了所謂的“咨詢費”、“服務費”，最后被宜人貸套路了。

早在2017年，來自“21CN聚投訴”平臺的投訴案件就顯示，該年12月22日,孫悅(化名)通過“宜人貸”APP借款80000元,分36期償還。她在“宜人貸”APP上提交個人身份證、通訊錄、工作地址、銀行卡等信息后,就收到了80000元。

可是,事后她才從“宜人貸”官網(wǎng)上看到借款合同,合同顯示本金103896.10元,多出的23896.10元為信息咨詢服務費。在“宜人貸”APP上,孫悅每月需償還3974.22元,36期還款總額為143071.98元。

財經(jīng)無忌認為，宜人貸近期加大了出借款項的催收力度，與出借人的擔憂有關。

如上文所述，即便宜人貸已于2021年停止了貸款業(yè)務，但截至2020年底仍有超過14萬人的出借款等待回收。

而宜人貸平臺上出借資金的最長期限是36個月，目前部分客戶的借款期限仍有一到兩年。大部分黑貓投訴平臺的投訴人都是在2019年前的借款，目前的催收款項大多圍繞該賬期內(nèi)的借款。

公司與實控人被限高風波雖然已過，但是對于宜信自身的資金借貸業(yè)務而言，想要真正實現(xiàn)P2P平臺的優(yōu)質(zhì)轉(zhuǎn)型，“換個馬甲”肯定不是最佳解決方案，如何切實達到其創(chuàng)始人唐寧創(chuàng)業(yè)前，在格萊珉銀行所學到的小微貸助力底層群體和企業(yè)，才是他們應該考慮的問題。

對于宜信這家行業(yè)明星公司，財經(jīng)無忌還將繼續(xù)追蹤研究，后續(xù)將推出《曾經(jīng)的P2P第一股，現(xiàn)在的催收之王》、《秒到賬的背后是“陰陽合同”、“砍頭息”的宜享花》等文章，敬請期待。

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