8月31日晚，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局兩部門聯(lián)合同時發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項的通知》及《關(guān)于調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》兩則重磅利好，針對兩則通知提到的要點，總結(jié)如下：

針對《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項的通知》

【資料圖】

1.明確降低存量首套房貸利率。

自2023年9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構(gòu)提出申請，由該金融機構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款。

2.哪些存量首套住房貸款可以申請降低利率？

2023年8月31日前金融機構(gòu)已發(fā)放，已簽訂合同但未發(fā)放的，以及借款人實際住房情況符合所在城市首套住房標準的存量住房商業(yè)性個人住房貸款。

3.存量房貸降多少需自主協(xié)商確定，但不能低于當時所在城市執(zhí)行的新房房貸利率政策下限。

新發(fā)放貸款的利率水平由金融機構(gòu)與借款人自主協(xié)商確定，但在貸款市場報價利率（LPR）上的加點幅度，不得低于原貸款發(fā)放時所在城市首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限。也就是說，不低于當時所在城市執(zhí)行的新房房貸利率政策下限。

針對多數(shù)普通購房家庭的利好，終于千呼萬喚始出來

由于前幾年上車買房的人，房貸利率均無一例外高位站崗，當前存量房貸與新增房貸利率之間存在很大的差距，所以關(guān)于下調(diào)存量房貸利率的呼聲日高。據(jù)統(tǒng)計， 2017年末到2021年末的房貸利率，一直維持高位，比現(xiàn)在的4.14%左右高近140個基點。以100萬的房貸計算，按照等額本息方式還款20年，4.14%利率和5.5%利率的總利息差距將超過18萬元，這對于一個普通家庭來說，不是一個小數(shù)目。

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行，鈦媒體整理

因此合理的調(diào)降存量房貸利率，可以有效減輕居民還款壓力，進而提振居民的支付能力和消費信心，給予更多的購房者機會。同時能減少提前還貸潮、經(jīng)營貸置換房貸等情況出現(xiàn)，促進居民消費，利好樓市的同時，促進經(jīng)濟發(fā)展。

不過后續(xù)對于銀行等金融機構(gòu)，存量首套房貸利率調(diào)降，銀行的利息收入也承受了一定的壓力，會對商業(yè)銀行的收益產(chǎn)生一定的影響。不過，近期各大銀行紛紛表態(tài)已做好存量房貸利率調(diào)整的預(yù)案，且就在31日當晚，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行即火速發(fā)布公告，紛紛表態(tài)將依法有序推進降低存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率工作。預(yù)計在具體下調(diào)力度上也將會多方博弈，爭取分得一塊蛋糕。

針對《關(guān)于調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》

1.統(tǒng)一全國商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例政策下限，首套不低于20%，二套不低于30%。

不再區(qū)分實施“限購”城市和不實施“限購”城市，對于貸款購買商品住房的居民家庭，首套住房商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例統(tǒng)一為不低于20%，二套住房商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例統(tǒng)一為不低于30%。

2.明確新房的貸款利率下限。

首套住房利率政策下限仍為不低于相應(yīng)期限LPR減20個基點，二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限LPR加20個基點。也就是說，當期執(zhí)行的5年期LPR為4.20%，如若購買首套新房，則最多能降到4.0%；如若是二套，貸款利率是4.20%加20個基點，也就是4.4%。

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行，鈦媒體整理

3.各地因城施策，自主調(diào)控。

各地可按照因城施策原則，根據(jù)當?shù)胤康禺a(chǎn)市場形勢和調(diào)控需要，自主確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套住房最低首付款比例和利率下限。

各地自主調(diào)控，仍留有想象空間

降首付可以有效降低居民的購房門檻，刺激剛需、剛改客群的購房需求。該政策其實部分城市已經(jīng)在 2022 年陸續(xù)進行了大幅松綁，先是鄭州等大部分二線城市、以及一些三線城市將本地首套住房首付比例降至 20%，之后在多數(shù)二、三線城市開始跟進。目前，仍有多個城市首套房首付比例在30%及以上，二套首付比例在40%及以上。

雖然中央已經(jīng)定調(diào)下調(diào)，預(yù)計各地也會積極跟進調(diào)整，但各地自主調(diào)控也留下了想象空間。首套房首付比例仍執(zhí)行30%的新一線、二線、三線城市或逐步降至20%下限，但一線城市首付比例下調(diào)的可能性及下調(diào)空間相對于其他城市而嚴較低，或?qū)诜呛诵膮^(qū)域試點調(diào)降。(本文首發(fā)于鈦媒體APP，作者｜趙晨含)

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