近幾年，內(nèi)地居民除了去香港搶奶粉、化妝品后，赴港購險也成為熱議話題之一。一方面因為隨著居民收入水平的提高和保險意識的增強，此外，坊間亦多有傳聞香港保險的優(yōu)勢多多。

針對這一問題，不久前，中國保監(jiān)會發(fā)布明確風(fēng)險提示。提醒廣大消費者，知悉風(fēng)險，謹(jǐn)慎投保。

風(fēng)險一：香港保單不受內(nèi)地法律保護

首先，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護，也不受香港法律保護。

其次，內(nèi)地居民投保香港保險適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和費用成本。

提醒：除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港幣，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。風(fēng)險二：存在匯率風(fēng)險和外匯政策風(fēng)險

一方面，內(nèi)地居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險。

另一方面，內(nèi)地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風(fēng)險。此外，如以期交保費方式購買長期壽險保單，也可能存在因外匯支付政策變化導(dǎo)致無法交納續(xù)期保費的風(fēng)險。

風(fēng)險二：保單收益存在不確定性

對于分紅保險，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內(nèi)地保險產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。

香港保險市場化程度較高，未對紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實現(xiàn)主要取決于保險公司能否長期保持高投資收益率。

風(fēng)險三：保單前期現(xiàn)金價值低，退保損失大

消費者如果選擇中途退保，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價值。香港監(jiān)管部門對保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值無具體要求，大多數(shù)長期期交保單在保單前期現(xiàn)金價值很低，前2年甚至為零，客戶如果退保將承受較大的損失。

關(guān)鍵詞： 香港保單是否受內(nèi)地法律保護