《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(簡稱“《暫行辦法》”)經(jīng)過征求意見后最終稿于今日出爐?！稌盒修k法》明確了銀行、理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)范圍，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品提出具體要求，規(guī)定了個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品的類型等。

此外，銀保監(jiān)會(huì)還公布了首批開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單，6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行和11家理財(cái)公司入圍。

在業(yè)內(nèi)人士看來，此次正式稿的發(fā)布將進(jìn)一步加快商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的落地。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)帶來重大機(jī)遇的同時(shí)，需要起好步，不斷提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理、銷售宣傳管理、信息披露和投資者合法權(quán)益保護(hù)，加快內(nèi)部系統(tǒng)建設(shè)等。

值得一提的是，證監(jiān)會(huì)今日發(fā)布的《個(gè)人養(yǎng)老金基金銷售機(jī)構(gòu)名錄(截至2022年11月18日)》顯示，有16家銀行入選，包括6家大行、8家股份行和2家城商行。

23家銀行、11家理財(cái)公司拿到開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)“通行證”

在此前發(fā)布《暫行辦法》征求意見稿時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)曾表示將綜合考慮商業(yè)銀行、理財(cái)公司主要審慎監(jiān)管指標(biāo)等因素，確定首批開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單。那么，開辦機(jī)構(gòu)需要符合什么條件?

銀保監(jiān)會(huì)今日披露的文件指出，截至2022年三季度末，一級(jí)資本凈額超過1000億元、主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管規(guī)定的全國性商業(yè)銀行和具有較強(qiáng)跨區(qū)域服務(wù)能力的城市商業(yè)銀行，可以開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。另外，截至2022年三季度末已納入養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍的理財(cái)公司，可以開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

哪些商業(yè)銀行和理財(cái)公司符合上述條件?“主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行和11家理財(cái)公司。 ”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度處于初始階段，覆蓋面大、業(yè)務(wù)要求高、關(guān)系人民群眾切身利益，對(duì)參與的商業(yè)銀行和理財(cái)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)責(zé)任等均有較高要求。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的首批開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單，入圍的商業(yè)銀行包括工商銀行(4.18 +0.24%,診股)、農(nóng)業(yè)銀行(2.79 +0.00%,診股)、中國銀行(3.05 +0.33%,診股)、建設(shè)銀行(5.36 -0.19%,診股)、交通銀行(4.57 +0.00%,診股)、郵儲(chǔ)銀行(4.18 -1.18%,診股)、中信銀行(4.58 +0.22%,診股)、光大銀行(2.82 +0.00%,診股)、華夏銀行(4.93 -0.40%,診股)、民生銀行(3.41 +0.29%,診股)、招商銀行(31.87 -0.62%,診股)、興業(yè)銀行(16.11 -0.68%,診股)、平安銀行(11.46 -1.12%,診股)、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行(6.88 -0.43%,診股)、浙商銀行(2.86 -0.69%,診股)、渤海銀行、恒豐銀行、北京銀行(4.15 -0.24%,診股)、上海銀行(5.73 -0.87%,診股)、江蘇銀行(7.02 -0.28%,診股)、寧波銀行(28.81 +0.45%,診股)、南京銀行(9.77 -0.31%,診股)。

另外，理財(cái)公司包括工銀理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)、中銀理財(cái)、建信理財(cái)、交銀理財(cái)、中郵理財(cái)、貝萊德建信理財(cái)、光大理財(cái)、招銀理財(cái)、興銀理財(cái)、信銀理財(cái)。

銀保監(jiān)會(huì)指出，商業(yè)銀行、理財(cái)公司應(yīng)當(dāng)履行主體責(zé)任，盡快完成業(yè)務(wù)籌備工作，確保制度建設(shè)、人員配備、系統(tǒng)對(duì)接等滿足個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)需求。另外，商業(yè)銀行、理財(cái)公司應(yīng)當(dāng)在正式開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)后10日內(nèi)向其直接監(jiān)管責(zé)任單位報(bào)告制度建設(shè)、人員配備、系統(tǒng)對(duì)接、產(chǎn)品管理等情況。此外，商業(yè)銀行、理財(cái)公司在國家有關(guān)部門選定的個(gè)人養(yǎng)老金制度試行城市開展業(yè)務(wù)，后續(xù)按照國家有關(guān)規(guī)定逐步推開。

參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金上限為12000元 賬戶參照Ⅱ類戶管理

《暫行辦法》規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個(gè)資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個(gè)資金賬戶。

另外，為滿足個(gè)人養(yǎng)老金制度的特殊需要，《暫行辦法》規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶為特殊專用賬戶，參照個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶項(xiàng)下Ⅱ類戶管理，并就與Ⅱ類戶區(qū)別事項(xiàng)進(jìn)行了例外規(guī)定。達(dá)到國家規(guī)定的領(lǐng)取條件前，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運(yùn)行。

《暫行辦法》指出，商業(yè)銀行提供的資金賬戶服務(wù)包括，可以為參加人通過其他銀行賬戶、非銀行支付機(jī)構(gòu)、現(xiàn)金等途徑繳費(fèi)提供劃轉(zhuǎn)服務(wù)(不受Ⅱ類戶非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入限制)，為參加人、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)等提供與個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品交易相關(guān)的資金劃轉(zhuǎn)服務(wù)(不受Ⅱ類戶劃轉(zhuǎn)金額限制)。

此前國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》指出，參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元。《暫行辦法》按照《意見》要求，不允許超額繳費(fèi)。對(duì)于有進(jìn)一步養(yǎng)老產(chǎn)品投資需求的個(gè)人，可通過其他賬戶自行購商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

參加人可以通過個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶購買哪些個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品?銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，參加人可以通過個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶購買個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。其中，開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款(包括特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，不包括其他特定目的儲(chǔ)蓄)均可納入購買范圍。

“此次《暫行辦法》的正式發(fā)布將推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施，推動(dòng)業(yè)務(wù)進(jìn)入發(fā)展快車道。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，個(gè)人養(yǎng)老金覆蓋面廣泛，可以為銀行帶來長期、穩(wěn)定、規(guī)模大的資金來源，同時(shí)，從個(gè)人養(yǎng)老金資產(chǎn)配置規(guī)定看，為一些符合規(guī)定的養(yǎng)老理財(cái)、商業(yè)保險(xiǎn)、基金等帶來規(guī)模龐大的“活水”。

“銀行自開戶起就將全流程地參與進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中，扮演入口角色，未來商業(yè)銀行將在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的供給、代銷、投資咨詢等多個(gè)方面發(fā)揮積極作用。”平安證券銀行業(yè)分析師此前也表示，同時(shí)，考慮到養(yǎng)老金在稅收方面享受的優(yōu)惠，有望對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模增長起到助推。另外，業(yè)務(wù)資格方面，銀保監(jiān)會(huì)實(shí)行名單制管理，考慮到養(yǎng)老金資金賬戶的特殊性，預(yù)計(jì)首批準(zhǔn)入銀行以大中型銀行為主，各家銀行對(duì)于資金賬戶勢必展開激烈的爭奪。

根據(jù)東吳證券(6.85 -0.72%,診股)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)參與空間的測算，預(yù)計(jì)當(dāng)年度新增個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)2025年為2767億元，2030年為4970億元;對(duì)應(yīng)至2025年累計(jì)個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)規(guī)模為4883億元，至2030年為22837億元，具有較大的增長空間和潛力。

“但個(gè)人養(yǎng)老金的特殊屬性，要求這些理財(cái)、保險(xiǎn)、基金產(chǎn)品要與個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)偏好相適配，收益偏穩(wěn)健，這就要求金融機(jī)構(gòu)要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。” 周茂華補(bǔ)充道。

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