案例名稱

經(jīng)銷商融資風險智能化管理項目

案例簡介

【資料圖】

北京汽車集團財務有限公司經(jīng)銷商融資風險智能化管理項目按照“總體設計、重點突出、分步實施”的原則，采用多種數(shù)字技術將經(jīng)銷商融資業(yè)務貸前、貸中和貸后各環(huán)節(jié)風險管理任務進行整合輸出，實現(xiàn)分層、分級管理，形成數(shù)字化智能風險管理技術應用全流程、多場景和高耦合的特點，提升經(jīng)銷商風險管理工作開展的時效性，保障經(jīng)銷商風險管理工作結果的有效性，實現(xiàn)風險管理與業(yè)務發(fā)展的雙重目標。

創(chuàng)新技術/模式應用

本項目應用模式由內(nèi)部控制、流程管理以及功能平臺組成。主要做法是結合北汽財務公司業(yè)務、數(shù)據(jù)、管理和技術優(yōu)勢，建立基于大數(shù)據(jù)和云計算核心技術，融合AI和OCR、NLP人工智能認知技術以及流程自動化技術的符合公司自身特點、發(fā)展路徑的智能風險管理平臺，實現(xiàn)經(jīng)銷商融資風險推理、判斷、決策的自動化預警。本項目創(chuàng)新主要內(nèi)容包括：

1、建立經(jīng)銷商融資全流程58項重點內(nèi)控要素，24項業(yè)務校驗規(guī)則以及首次實現(xiàn)多維數(shù)據(jù)基礎上的經(jīng)銷商融資客戶專項信用評級模型，以及欺詐校驗規(guī)則及其配置管理平臺。

2、在客戶準入評價環(huán)節(jié)、貸后風險預警環(huán)節(jié)首次設置涵蓋經(jīng)銷商客戶、外部關聯(lián)關系人、實際控制人為組成部分的集團化客戶大數(shù)據(jù)整合中心，涵蓋關系圖譜技術和決策樹算法的交叉驗證平臺。該項目通過內(nèi)、外部大數(shù)據(jù)的交叉驗證、運算分析來解決信息不對稱的問題，以完善對客戶信用風險評估及預警。首次設置涵蓋經(jīng)銷商融資客戶財務數(shù)據(jù)獲取、轉換、校驗功能財務數(shù)據(jù)欺詐行為識別預警平臺。通過對不同制式財務報表映射模型、表間/表表交叉驗證模型的構建，解決客戶財務報表數(shù)據(jù)勾稽關系校驗，報表連貫性校驗，為經(jīng)銷商財務數(shù)據(jù)縱/橫截面分析提供支持，提升財務識別數(shù)據(jù)欺詐風險的能力。

3、首次設置貸前授信盡職調(diào)查報告、貸后風險報告輔助管理平臺。該項目通過將經(jīng)過交叉校驗的部分集團化客戶的基本信息、工商稅務信息、內(nèi)外部信貸歷史信息（含個人征信、企業(yè)征信）、司法訴訟信息、財務報表數(shù)據(jù)自動轉為風險報告及預警指標，強化經(jīng)銷商融資風險重點調(diào)查、詳細核實、及時預警職責，提升經(jīng)銷商融資業(yè)務風險管理水平。

4、功能設計、權限控制，軟硬件配置上實施嚴格控制，避免因內(nèi)外部數(shù)據(jù)交互量大、交互頻繁，導致客戶敏感信息直接暴露在開發(fā)網(wǎng)絡環(huán)境下引發(fā)的數(shù)據(jù)安全事件。

項目效果評估

本項目成果效益以數(shù)字化金融創(chuàng)新推動公司內(nèi)部結構重塑。截至目前，該項目已完成流程梳理、制度規(guī)范、數(shù)據(jù)整理分析、系統(tǒng)搭建等工作，項目上線后整體運行穩(wěn)定。截止2023年3月末，本項目共完成經(jīng)銷商融資客戶財務報表自動識別、轉換、驗證800套財務報表，個人征信、企業(yè)征信、外部報告場景數(shù)據(jù)應用600余次，外部客戶基礎數(shù)據(jù)新增50余次，貸后自動化報告獲取800余次，準確率100%，效率提升50%以上，識別、預警，預防貸前損失金額452萬元。公司經(jīng)銷商融資業(yè)務貸前盡職調(diào)查整合能力持續(xù)提升，貸后風險報告質(zhì)量得到改善，工作效率有所提升，為快速響應廠家需求，配合廠家提升產(chǎn)品市場占有率提供有力支持。

本項目試點進一步完善了風險管理手段，使風險管理成本有效降低，更好地體現(xiàn)了正向支撐業(yè)務發(fā)展的風險管理價值。從風險管理模式角度看，該項目改變單一依賴專家經(jīng)驗判斷，打破單一信息獲取渠道壁壘，對于客戶的集群風險、行業(yè)風險和市場競爭能力識別能力提升具有里程碑式意義。從風險管理成本角度看，報表智能轉換環(huán)節(jié)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，手工報表導入每人、每日需要2小時，本項目報表轉換人工占用時間僅為10分鐘，且報表轉換全自動完成。

后續(xù)隨著項目規(guī)劃的進一步落地，北汽財務公司還將進一步擴大信息數(shù)據(jù)收集范圍，從傳統(tǒng)的身份、信用數(shù)據(jù)，擴展到行為數(shù)據(jù)、如網(wǎng)頁瀏覽行為，消費習慣，地理位置信息等；提高源數(shù)據(jù)采集的周期長度，豐富數(shù)據(jù)分析的緯度和顆粒度，容納機器學習算法模型、人工智能AI，OCR，NLP等大數(shù)據(jù)技術，使經(jīng)銷商融資客戶風險特征畫像更具客觀性，對于未來風險預測更具前瞻性，最終實現(xiàn)業(yè)務貸前、貸中、貸后全流程智能化風險管理全線貫通。

項目牽頭人

劉鈞 北京汽車集團財務有限公司總經(jīng)理

項目團隊成員

吳霜、田穎、張慧鑫、甄珍、魏曉林、邢爽、龔凱、王哲哲、蔣瑛、馬蝶

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