《數(shù)字價值觀察室》是鈦媒體與ITValue聯(lián)合推出的一檔有關企業(yè)數(shù)字化的深度視頻訪談欄目，脫胎于已連續(xù)舉辦十余屆的ITValue Summit 數(shù)字價值年會。欄目內(nèi)容聚焦產(chǎn)業(yè)人士最為關注的數(shù)字化問題，邀請行業(yè)專家、企業(yè)家等作為“觀察員”現(xiàn)場論道，探尋數(shù)字經(jīng)濟的真問題與真答案。

(相關資料圖)

銀行業(yè)在數(shù)字化建設上始終是千行百業(yè)的排頭兵。

銀行積極推進“數(shù)字銀行”建設，跳出傳統(tǒng)的銀行業(yè)務模式，將渠道優(yōu)勢及客戶資源與前沿數(shù)字科技手段結合，為用戶提供全域數(shù)字化服務，實現(xiàn)“銀行新物種”的顛覆。

通過銀行與科技公司的深度數(shù)字化合作，將前瞻性技術與可落地場景深度融合后，能夠給金融服務帶來一系列顛覆式創(chuàng)新和變革。

銀行通過產(chǎn)業(yè)銀行平臺選擇優(yōu)秀的數(shù)字科技創(chuàng)新技術為企業(yè)用戶提供專業(yè)服務，從而構建全新的數(shù)字化銀企關系，能夠切實了解客戶需求，洞悉企業(yè)狀態(tài)，更好地服務企業(yè)用戶。

本期數(shù)字價值觀察室，鈦媒體集團聯(lián)合創(chuàng)始人、ITValue發(fā)起理事萬寧對話三湘銀行董事長助理、三一集團董事長助理馮海，深入探討數(shù)字化時代銀行和企業(yè)將會去構建怎樣新的關系。

【附上本期直播時間軸，幫你快速跳轉(zhuǎn)感興趣的部分】

01:00 數(shù)字化時代，（中小微）企業(yè)需要怎樣的數(shù)字化金融服務？

03:54 銀行”送軟件“對銀企雙方來說它的價值和意義在哪？

07:17 SaaS企業(yè)對中小微企業(yè)能夠帶來哪些價值？在企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中扮演著什么角色？

15:44 如何彌合銀行“送”的SaaS服務和中小微企業(yè)實際需求中間的差異？

19:01 9月初的ITValue Summit 數(shù)字價值年會，更希望關注談論那些話題？

【以下為節(jié)目文字實錄，經(jīng)鈦媒體APP編輯刪減】

萬寧：歡迎馮海總再次來到數(shù)字價值觀察室。馮總也是數(shù)字價值觀察室的老朋友，之前我們做過一輪關于企業(yè)數(shù)字化相關主題的對話。今天馮總是以三一集團董事長助理的身份，同時也有一個新的身份——三湘銀行董事長助理的身份，來和我們對話一個新的話題：高度數(shù)字化的今天，企業(yè)需要銀行來提供怎樣的數(shù)字化金融服務？

馮海：三湘銀行是一家民營銀行，由三一集團聯(lián)合9家湖南省內(nèi)知名民營企業(yè)共同發(fā)起設立。國內(nèi)一共有19家民營銀行，目前頭部的是網(wǎng)商銀行和微眾銀行。從監(jiān)管的初衷來說，成立這批銀行就是要做不一樣的銀行，是針對民營企業(yè)、針對中小微企業(yè)提供服務的。

三一集團當時成立三湘銀行的目的是服務普惠金融，服務民營企業(yè)。所以我也只能代表我們服務的這些客群來講他們的期望值，我們認為肯定是普惠金融和數(shù)字技術的深度融合下解決兩個最基礎的問題：

第一個就是“多快好省”，“多”就是額度要多；“快”，就是要速度快；“好”，就是產(chǎn)品體驗要好，最好通過一個身份證、一次識別就能馬上貸款；“省”，就是利率低。這是企業(yè)對金融的最基礎的需求。

第二個，引用網(wǎng)商銀行對小微客群的一個總結，叫“即貸、即用、即到，隨借、隨用、隨還”，一天也可以貸，一條黃魚也可以貸。

這也是包括三湘銀行在內(nèi)的19家民營銀行同樣的初衷，是我們對所服務客群需要的數(shù)字化金融服務的理解。

萬寧：小微企業(yè)和大型企業(yè)其實存在很大差異，這些企業(yè)的需求散、需求急、需求短。我們也希望用一些更好的數(shù)字化工具來和他們建立關系。我們也看到“銀行送軟件”的話題，銀行開始有意識的去運用一些數(shù)字信息技術來建立銀企之間新的關系，使得“小快靈”的服務方式得以更高效的實現(xiàn)，這是不是數(shù)字化所帶來的一個新機會？三湘銀行怎么去看待這個機會？

馮海：“銀行送軟件”分三個階段：

1.0階段，屬于傳統(tǒng)銀行為客戶提供一條龍服務的一環(huán)。當時信息化時代客戶是需要軟件的，送軟件是為了維護客戶關系、提升客戶粘性。本質(zhì)上是“代為采購”，然后送給客戶。

2.0階段，是交易銀行模式，是銀行為了擴大中間業(yè)務收入，去收取交易相關的傭金和手續(xù)費。比如資金、現(xiàn)金管理軟件，通過免費使用這些交易銀行類的軟件來收取相關的中間業(yè)務費用。

3.0階段，就是我們現(xiàn)在所處的階段，是一種商業(yè)模式，即產(chǎn)業(yè)銀行平臺，是為了推動提高中小企業(yè)數(shù)字化的滲透率，可以降低信息不對稱、更加了解客戶，然后用獲得的數(shù)據(jù)去支撐“多快好省”的服務，本質(zhì)是一種風控技術。

總結來說，“送軟件”的1.0階段本質(zhì)是代為采購，2.0階段本質(zhì)是一種服務，3.0階段本質(zhì)是要反哺到我們業(yè)務的風控技術，是要解決效率和成本問題，落實到中小企業(yè)希望實現(xiàn)的“多快好省”的服務，實現(xiàn)一天也能貸，一條黃魚也能貸。

萬寧：三個階段對應著現(xiàn)在銀行服務滲透率不斷細化的過程。同時數(shù)字化工具也越來越普及。你認為現(xiàn)在數(shù)字技術下，SaaS企業(yè)對中小微企業(yè)所帶來的價值是什么？就像通過一些工具使信息更對稱和透明，銀企間的關系也會變得更高效。怎么看待現(xiàn)在SaaS服務在目前中國企業(yè)數(shù)字化進程中所扮演的角色？

馮海：首先，我覺得SaaS廠商對于中小企業(yè)在數(shù)字化當中面對的難題可能了解、服務的還不夠。我總結，中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨十大難題，這些都是SaaS廠商可以做的：

第一是認知弱，普遍缺乏對數(shù)字化的認知的情況下講數(shù)字化是沒有意義的；

第二是缺資金，生存都是問題的情況下很難長期投入數(shù)字化；

第三是見效慢，數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)出效果需要時間，尤其還需要很多數(shù)據(jù)驅(qū)動投入；

第四是缺少打通全流程的數(shù)字化工具，現(xiàn)在很多數(shù)字化方案實際上是不匹配中小企業(yè)的，原本適合中大型企業(yè)的方案要做很多裁剪，怎么能讓中小企業(yè)在沒有IT團隊的情況下實現(xiàn)一鍵SaaS部署，還有很多細節(jié)要做；

第五是咨詢，因為數(shù)字化配套一定要配相應的咨詢，針對中小企業(yè)的咨詢還是要考慮一些輕量化、低門檻的輕咨詢的方式，來解決他們認知、人才、診斷和支持政策等問題……

整體來說，SaaS廠商還是要躬身入局這個藍海市場，換種方式真正理解中小微企業(yè)老板的真實訴求。就像銀行送考勤軟件是老板的剛需，也能給銀行提供真實運營數(shù)據(jù)進而加強風控。

在合作方式上，建議SaaS廠商還是要跟金融行業(yè)更多地合作。因為中小微企業(yè)生存的關鍵在于資金流，他接觸頻率最高的是金融機構。因此，通過跟金融機構渠道進行相關軟件分發(fā)的效率是更高的。就像以前保險公司通過銀行網(wǎng)點來賣保險是一樣的。跟銀行、金融機構合作，我認為是更有效的一種真正服務中小微企業(yè)SaaS部署和分發(fā)的渠道。

萬寧：企業(yè)感興趣的環(huán)節(jié)和銀行現(xiàn)在所送的這些服務間其實還是存在一些差距的，這個部分怎么去解決呢？

馮海：銀行送軟件的3.0階段是一個商業(yè)模式，這些軟件能解決老板的剛需，如考勤、數(shù)據(jù)安全等等。但并不是所有的這些軟件都可以用到銀行的風控上，只是考慮到覆蓋客戶，就需要方方面面都能觸達。

我們還是要站在整體服務中小微企業(yè)的立場上去考慮問題，不能有選擇的去送。在商業(yè)模式設計上會有一些不同的選擇，有一些是銀行自己買、直接送，跟SaaS廠商是單純的買賣關系，但是肯定會有量的保證；另外一種就是共創(chuàng)，分潤不收費。此外還有很多模式值得大家一起思考。

萬寧：這種新的商業(yè)模式，為解決雙方真正的需求之間的差距提供了很好的思路。我們將在九月份舉辦2023 ITValue Summit 數(shù)字價值年會，其中一場閉門會是對數(shù)字化時代如何去建立銀企新關系展開一些討論，也很高興邀請到馮總參加閉門會，你希望在會上和大家展開怎樣的討論？更希望討論哪些話題呢？

馮海：首先，大家對于中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難題，要形成共識，有充分的理解，然后制定相應的對策。不能因為中小企業(yè)不懂SaaS、沒錢、沒人、用不起就有歧視，要用技術來解決歧視，用金融的成本來覆蓋數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一些成本，讓中小微企業(yè)能夠長大，要躬身入局，不能戴著有色眼鏡。中小微企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型如果找對了點，見效是非?？斓模虼诉€是要充分的去理解這個客群。

第二，SaaS廠商如何跟銀行一起共創(chuàng)，商業(yè)模式到底是怎樣的？這個商業(yè)模式還需要第三方的介入，比如說資本。我認為能夠服務好中小微企業(yè)的這些SaaS廠商本身也是中小微企業(yè)，他們也需要資本支持。因為種種限制，今天大部分銀行是不能夠直接去投資和戰(zhàn)略投資這些生態(tài)企業(yè)的，這就需要資本方站出來。能夠以很好的服務跟銀行一起服務中小微客戶的SaaS廠商，本身就值得資本投資，因此，希望資本的力量能夠介入，一起把生態(tài)做好。

第三，回到科技本身，這些軟件究竟能產(chǎn)生什么運營價值？例如，中標是建筑行業(yè)的一個普遍的業(yè)務形態(tài)，企業(yè)拿到標書，銀行就放款，其中隱含的邏輯是：發(fā)標企業(yè)已經(jīng)對這個被發(fā)標企業(yè)做了充分的盡調(diào)，銀行不需要再對這個企業(yè)的資質(zhì)做任何評價，只要證明你這個標書是真的。但銀行還要考慮企業(yè)貸款資金用途，以及如何讓中標企業(yè)收到甲方付款后及時還款？

傳統(tǒng)銀行的方式是讓企業(yè)提交銀行賬單流水，或者送企業(yè)一個軟件，通過接口獲取賬單，但這種方式會讓中小微企業(yè)覺得不方便。今天，銀行就換另外一種方式來實現(xiàn)這一需求——企業(yè)老板想知道幾個銀行賬戶上的所有資金往來，那銀行就送一個可以獲取所有銀行賬單的小軟件，老板掌握了信息，銀行也解決放款后續(xù)的風控問題，這個方式企業(yè)老板也更容易接受。

還有一件事分享一下，央行的征信系統(tǒng)是只要客戶授權，銀行就能看到信息，對中小企業(yè)非常方便，但現(xiàn)在各個銀行的流水還沒有這樣一個政府性平臺來提供這樣的數(shù)據(jù)。目前，有一些省份正在央行指導下推動做流水平臺。目前，湖南銀行、招商銀行和三湘銀行也在一起做這個平臺，我們希望查詢跨銀行的流水像查詢征信系統(tǒng)一樣方便。

所以，軟件帶來的運營價值，第一個階段是通過送軟件能拿到數(shù)據(jù)；第二個階段是希望形成一個社會化的征信產(chǎn)品，真正降低小微企業(yè)跟不同的金融機構合作、資料收集、數(shù)據(jù)交換的成本。

萬寧：通過剛才跟馮總的討論，大家對我們即將在九月份舉辦的2023 ITValue Summit 數(shù)字價值年會上閉門會的基本內(nèi)容和議題設置已經(jīng)有了一些了解。我們也希望有更多的SaaS企業(yè)、中小微企業(yè)、銀行以及投資機構都參加到這樣一個討論中，來達成一些共識，更好地意識到如何去利用數(shù)字技術去完成新的商業(yè)關系的構建。同時也通過這樣的一些新的關系，來真正提升整個企業(yè)、銀行的效率，更好地去面對經(jīng)濟發(fā)展的需求。也請馮總對數(shù)字價值年會提出一些你的期許。

馮海：第一，希望從CIO的狂歡變成CXO的狂歡，以跨界的思維，有甲乙雙方企業(yè)，以及除了CIO、CTO、CDO以外的更多CXO們加入。我相信這樣會讓數(shù)字價值得到更好的體現(xiàn)。

第二，數(shù)字價值該如何衡量？我們還是要從企業(yè)的整體戰(zhàn)略、估值模式和決策優(yōu)先級方面去看，還需要回歸經(jīng)營本質(zhì),希望這次的大會上能夠有所體現(xiàn)。

萬寧：特別謝謝。我在這里也在第一時間來回應，這次大會其中一個口號就是“交叉、交流、交易”，也是希望不空談、有結果。我們希望通過參會的各位來自不同行業(yè)的CEO、CIO、CDO等高管的討論來形成對未來數(shù)字價值的新認知，從而真正推動數(shù)字化在全社會的發(fā)展。這是此次大會的一個重要目標，我們一起來努力追求這個目標的達成。

馮海：謝謝萬寧總。預祝2023 ITValue Summit 數(shù)字價值年會圓滿成功。

萬寧：謝謝馮?？偂Ｎ覀兤诖旁路菰诤Ｄ洗髸F(xiàn)場見。

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