近兩年，中國健康險市場增長率有所下滑，若要在2025年底實現(xiàn)預(yù)測的兩萬億保費市場規(guī)模，年均增長率需達到20%以上，這對于整個行業(yè)來說無疑是巨大挑戰(zhàn)。近日，“2022中國保險與康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)論壇”隆重舉辦，水滴公司總精算師滕輝受邀參會并發(fā)表題為“好產(chǎn)品+好服務(wù)——健康險高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的底層邏輯”的演講，分享了水滴公司的健康險高質(zhì)量轉(zhuǎn)型創(chuàng)新實踐，與行業(yè)共同探討中國健康險市場的未來發(fā)展之道。

發(fā)展受阻：健康險市場“瓶頸”和“卡點”頻現(xiàn)

(資料圖片僅供參考)

滕輝表示，隨著健康險市場的不斷發(fā)展，一些瓶頸和卡點也逐漸出現(xiàn)。從健康險產(chǎn)品和服務(wù)供給的角度來看，主要存在健康險產(chǎn)品和服務(wù)供給單一，創(chuàng)新不足的情況。從健康險幾大險種來看：

第一，重疾險。導致用戶購買重疾險意愿不足的原因，主要集中在價格偏貴、保障杠桿不足、廣度偏低、非標體覆蓋短缺、創(chuàng)新程度有待提升等幾方面。

第二，醫(yī)療險。醫(yī)療險保障相對豐富，隨著醫(yī)療險創(chuàng)新的天花板逐步來臨，如今更多開始聚焦在微創(chuàng)新，價格上也受到惠民保沖擊，提升方向包括昂貴藥、創(chuàng)新療法等。

第三，護理險。目前來看，整個市場上的護理險的理財屬性大于保障屬性，用戶真正的護理服務(wù)仍未滿足，服務(wù)標準化和可及性有待提升。

滕輝認為，好的保險產(chǎn)品和服務(wù)是未來健康險市場發(fā)展的最核心、最底層的邏輯。只有做好保險產(chǎn)品，做好服務(wù)，才能真正的發(fā)展壯大健康保險市場。

滕輝指出，好的保險產(chǎn)品及服務(wù)需要具備六個要素：一是要有一定的用戶基數(shù)，能覆蓋到足夠多的人群；二是保險的價格要在用戶可承受的范圍內(nèi)；三要滿足一些人群的特定需求；四是購買渠道要能夠方便觸達，方便用戶的購買；五是要能夠解決用戶的真正痛點；六是相關(guān)的配套服務(wù)要完善，讓用戶有滿足感。

關(guān)鍵所在：如何打造“好產(chǎn)品”和“好服務(wù)”？

那么如何才能打造出好產(chǎn)品、好服務(wù)？滕輝歸納為“三擴兩降”：擴人群、擴病種、擴服務(wù)；降門檻、降價格。

“擴人群”解決的是用戶基數(shù)的問題。目前大多健康險還是聚焦在標準人群和中青年人群。滕輝表示，如今國內(nèi)老齡化趨勢加快，同時還擁有3億帶病群體和3億新市民，未來保險產(chǎn)品開發(fā)的重點，可以從健康人群擴展到帶病體人群、從中青幼擴展到老年人群；從城市擴展到下沉市場。

“擴病種”是為了更好解決用戶痛點。滕輝認為，未來重疾險的范圍不應(yīng)僅僅局限于重疾，應(yīng)擴展到整個疾病的品類。與此同時，可以采取用戶可以感知的、不依賴于疾病定義的方式，如失能險等。而以前被視為承保風險高的疾病、老年類疾病以及精神類疾病，或是未來健康險市場可挖掘的巨大空間。

“擴服務(wù)”是為了解決用戶“保險獲得感”的問題。滕輝表示，健康險不僅僅是賠錢，更是“陪”服務(wù)，健康險用戶更多的是需要醫(yī)療資源和醫(yī)療服務(wù)。健康險可以深度介入到診斷、治療、用藥、康復(fù)等一系列的過程。而老齡化社會的到來又對服務(wù)提出了更多訴求，比如說康復(fù)的服務(wù)，上門護理的服務(wù)等。最后是保險業(yè)自身的服務(wù)，要使用戶賠得快、賠得好、賠得滿意。

“降門檻”是解決保險產(chǎn)品可及性的問題。包括放寬準入條件（并非降低核保標準）、聚焦老年人群和小微保險、將不可保風險變?yōu)榭杀ｏL險等。

“降價格”的目的主要是為了提高保險的普惠性。這里的“降價格”并非絕對意義上的降價，而是通過保險形態(tài)的設(shè)計和保險內(nèi)容的創(chuàng)新來提高對用戶的性價比。另外繳費方式也可以變得更加靈活，如從年繳變成月繳。

此外，滕輝分享了水滴公司對“好產(chǎn)品+好服務(wù)”的一些嘗試。在產(chǎn)品方面，水滴公司今年推出了行業(yè)首款免健康告知的帶病人群可投保的重疾險——水滴藍海系列重疾險。該產(chǎn)品體現(xiàn)了“三擴兩降”，擴大了疾病的覆蓋面，價格也比較親民，而且降低了準入門檻，能夠有效觸達帶病群體、老年群體、新市民群體等。此外還有主打“降門檻”的水滴重疾險mini版，以及不設(shè)免賠額的百萬醫(yī)療險等。

在服務(wù)方面，水滴公司打通線上和線下服務(wù)通路。今年9月，水滴上線了“幫幫賠”，升級了數(shù)智化賦能的“八大協(xié)賠服務(wù)”和“四大理賠工具”，一站式解決用戶理賠難題。11月，“幫幫賠”正式開啟線下協(xié)賠試點，為用戶提供線上線下聯(lián)動的協(xié)賠服務(wù)。此外，水滴公司還將保險與健康管理深度連接，提供覆蓋客戶生命全周期的服務(wù)，圍繞診前、診中、診后，為用戶提供診斷、醫(yī)療、用藥、康復(fù)等相關(guān)服務(wù)，力求給用戶更好的服務(wù)體驗。

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